Bayangkan menabung bertahun-tahun untuk membeli rumah impian Anda, hanya untuk memilikinya melonjaknya biaya asuransi properti jauhkan kepemilikan rumah selamanya dari jangkauan.
Ini adalah masalah umum di Florida, di mana rata-rata premi asuransi sangat merugikan pemilik rumah US $ 6,000 setahun. Itu lebih dari tiga kali lipat rata-rata nasional dan sekitar tiga kali lipat rata-rata yang dibayar warga Florida untuk premi asuransi pada tahun 2018.
Terlebih lagi, beberapa perusahaan asuransi besar memilikinya meninggalkan negara bagian selama setahun terakhir, meninggalkan penduduk dengan alternatif yang terbatas.
As seorang profesor hukum yang berspesialisasi dalam kesiapsiagaan dan ketahanan bencana, saya pikir penting untuk memahami apa yang menyebabkan biaya menjadi lebih tinggi – terutama karena negara-negara lain akan segera menghadapi kesulitan serupa.
Ada tiga faktor utama yang mendorong tantangan asuransi. Pertama, bencana alam menjadi semakin umum dan memakan biaya yang besar. Kedua, harga reasuransi sedang meroket. Dan yang terakhir, lingkungan Florida yang ramah terhadap litigasi menambah masalah ini dengan memudahkan pelanggan untuk menuntut perusahaan asuransi mereka.
Bencana, seperti permukaan air laut, sedang meningkat
Dengan lokasinya di Teluk Meksiko yang indah namun rawan badai, Florida telah lama rentan terhadap cuaca buruk. Bencana alam merugikan negara $ 5 miliar menjadi $ 10 miliar setiap tahunnya, pemerintah federal memperkirakan pada tahun 2018, tahun terakhir dimana data tersedia.
Namun hal ini mungkin tidak berarti apa-apa saat ini, karena sejak saat itu bencana menjadi lebih besar, lebih umum, dan lebih mahal. Misalnya saja perubahan iklim membuat lautan menjadi lebih hangat, yang saran penelitian memicu badai yang lebih kuat dan lebih hebat.
Akibatnya, Florida rata-rata mengalami bencana senilai miliaran dolar empat kali setiap tahunnya selama lima tahun terakhir – naik dari sekitar satu kasus setiap tahun pada tahun 1980an.
Lonjakan bencana ini tidak hanya membahayakan nyawa; hal ini juga mendatangkan malapetaka pada pasar asuransi, karena operator dibanjiri klaim dari bencana demi bencana. Hal ini mempersulit mereka untuk mendapatkan keuntungan atau mendapatkan reasuransi untuk melindungi pemangku kepentingannya.
Mengapa reasuransi penting
Perusahaan asuransi pada dasarnya menghasilkan uang dengan dua cara. Pertama, mereka risiko kolam di kalangan pemegang polis. Penggabungan risiko adalah praktik mengambil individu atau properti yang memiliki lokasi serupa, mengelompokkannya, dan mengenakan harga asuransi yang serupa karena mereka menghadapi risiko yang sama.
Kedua, mereka mengurangi risiko dengan mengakuisisi reasuransi. Reasuransi bertindak sebagai perlindungan bagi perusahaan asuransi – pada dasarnya adalah asuransi bagi perusahaan asuransi. Perusahaan reasuransi berjanji untuk menanggung bagian atau jenis klaim asuransi tertentu – misalnya, bencana badai – yang memberikan lapisan perlindungan finansial.
Era baru bencana iklim telah menghambat proses ini. Perusahaan reasuransi, yang bergulat dengan lonjakan klaim akibat bencana yang lebih sering dan parah, terpaksa melakukan hal tersebut. menaikkan premi mereka untuk perusahaan asuransi. Sebaliknya, maskapai penerbangan telah menyerahkan beban tersebut kepada pemegang polis.
Untuk mencoba mengatasi tantangan ini, beberapa perusahaan telah memilih untuk membatasi cakupan untuk jenis kerusakan tertentu. Misalnya, beberapa perusahaan asuransi di Florida tidak lagi menawarkan perlindungan terhadap badai atau banjir. Dan dalam kasus yang ekstrim, perusahaan asuransi telah menarik diri sepenuhnya dari negara.
Memahami hubungan kompleks antara perusahaan asuransi, perusahaan reasuransi, dan pemegang polis adalah kunci untuk memahami implikasi yang lebih luas dari hal ini Krisis asuransi Florida. Hal ini menggarisbawahi kebutuhan mendesak akan solusi komprehensif dan upaya kolaboratif untuk mengatasi tantangan yang terus berkembang dalam ekosistem asuransi.
Belajar dari Florida… dengan satu atau lain cara
Florida tidak akan membiarkan semua ini terjadi begitu saja. Pada bulan Desember 2022, anggota parlemen negara bagian menanggapi ketidakstabilan pasar properti dengan mengabaikannya RUU Senat 2A, paket reformasi asuransi.
Salah satu bagian utamanya adalah perubahan peraturan yang dirancang untuk mencegah pemegang polis menggugat perusahaan asuransi mereka. Sebelumnya, undang-undang Florida mengizinkan individu yang diasuransikan mendapatkan kembali biaya pengacara jika mereka mendapatkan jumlah berapa pun melalui litigasi terhadap perusahaan asuransi mereka.
Idenya adalah bahwa melakukan perubahan ini akan mencegah tuntutan hukum yang tidak perlu. Namun, penelitian saya sebagai seorang profesor keadilan lingkungan menunjukkan bahwa upaya untuk mengecualikan pengacara dari proses negosiasi seringkali mengakibatkan biaya litigasi yang lebih mahal dan berkurangnya akses terhadap keadilan.
RUU itu juga membatasi pembagian manfaat, sebuah mekanisme yang mengizinkan entitas pihak ketiga seperti perusahaan atap untuk bernegosiasi dengan perusahaan asuransi atas nama penduduk Florida. Sementara penugasan manfaat peningkatan advokasi, hal ini juga dikaitkan dengan meroketnya biaya klaim.
Tindakan penyeimbangan antara memberikan peluang yang luas dan menahan biaya telah terjadi memicu perdebatan di kalangan pembela keadilan. Respons legislatif Florida mencerminkan upaya berkelanjutan untuk mencapai keseimbangan, memastikan keadilan dan aksesibilitas sambil mengatasi tantangan yang dihadapi oleh perusahaan asuransi dan pemegang polis.
Tindakan Florida untuk mengatasi krisis asuransi properti menimbulkan pertanyaan penting: Akankah negara bagian ini berfungsi sebagai cetak biru bagi daerah-daerah yang rawan bencana, atau bertindak sebagai sebuah kisah peringatan? Lagi pula, negara bagian seperti California dan Louisiana juga melihat perusahaan asuransi menarik diri dari pasar mereka. Akankah badan legislatif mereka mengambil inspirasi dari Florida?
Untuk saat ini, masih terlalu dini untuk mengatakan bahwa kebijakan tersebut baru diterapkan sejak terjadinya badai terakhir. Namun sementara ini, negara-negara lain di AS akan mengawasi – terutama para pembuat kebijakan yang peduli terhadap ketahanan, dan mereka yang ingin memastikan populasi rentan tidak mendapatkan dampak buruk.
Latisha Nixon-Jones, Associate Professor of Law, Universitas Jacksonville
Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.
Buku terkait:
Masa Depan yang Kita Pilih: Bertahan dari Krisis Iklim
oleh Christiana Figueres dan Tom Rivett-Carnac
Para penulis, yang memainkan peran kunci dalam Perjanjian Paris tentang perubahan iklim, menawarkan wawasan dan strategi untuk mengatasi krisis iklim, termasuk tindakan individu dan kolektif.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Bumi Yang Tidak Dapat Dihuni: Kehidupan Setelah Pemanasan
oleh David Wallace-Wells
Buku ini mengeksplorasi konsekuensi potensial dari perubahan iklim yang tidak terkendali, termasuk kepunahan massal, kelangkaan makanan dan air, dan ketidakstabilan politik.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Kementerian Masa Depan: Sebuah Novel
oleh Kim Stanley Robinson
Novel ini membayangkan dunia masa depan yang bergulat dengan dampak perubahan iklim dan menawarkan visi tentang bagaimana masyarakat dapat berubah untuk mengatasi krisis.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Di Bawah Langit Putih: Sifat Masa Depan
oleh Elizabeth Kolbert
Penulis mengeksplorasi dampak manusia terhadap alam, termasuk perubahan iklim, dan potensi solusi teknologi untuk mengatasi tantangan lingkungan.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Drawdown: Rencana Komprehensif yang Paling Sering Diusulkan untuk Menghilangkan Pemanasan Global
diedit oleh Paul Hawken
Buku ini menyajikan rencana komprehensif untuk mengatasi perubahan iklim, termasuk solusi dari berbagai sektor seperti energi, pertanian, dan transportasi.
