Jangan takut untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda dan meminta tingkat bunga yang lebih rendah. Shutterstock

Dengan biaya hidup yang melonjak dan banyak orang yang berjuang untuk mendapatkan kenaikan gaji, tidak mengherankan jika banyak orang menggunakan hutang untuk menghadapi liku-liku keuangan dalam hidup.

Berhutang terkadang terasa menantang, tetapi tidak semua hutang membuat Anda tetap terjaga di malam hari.

Lalu utang mana yang baik dan mana yang buruk? Dan dalam urutan apa Anda harus melunasinya? Karena semuanya tergantung pada keadaan pribadi Anda, yang bisa saya berikan hanyalah informasi umum dan bukan nasihat keuangan. Idealnya, Anda harus mencari bimbingan dari penasihat keuangan terakreditasi. Namun sementara itu, berikut beberapa gagasan yang perlu dipertimbangkan.

Apa yang dimaksud dengan 'utang lancar'?

Hutang yang baik dapat menjadi alat strategis dan membantu membangun landasan yang kokoh untuk masa depan Anda. Mereka biasanya meningkatkan kekayaan bersih Anda dengan membantu Anda menghasilkan pendapatan atau membeli aset yang nilainya meningkat.

Dengan hutang yang baik, Anda biasanya mendapatkan pengembalian lebih dari apa yang Anda bayarkan. Mereka biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Namun keuangan pribadi bersifat dinamis, dan batas antara utang baik dan buruk bisa berbeda-beda. Jika tidak dikelola dengan baik, utang lancar pun bisa menimbulkan masalah.

Beberapa contoh “hutang lancar” mungkin termasuk:

Mortgages: Hipotek memungkinkan Anda membeli rumah, yang merupakan aset yang umumnya meningkat nilainya seiring waktu. Anda berpotensi mendapatkan keuntungan pajak, seperti persneling negatif, melalui properti investasi. Namun, sangat penting untuk tidak memaksakan diri dan mengubah hipotek menjadi mimpi buruk. Sebagai aturan praktis, cobalah menghindari pengeluaran lebih dari 30% penghasilan Anda per tahun pada pembayaran hipotek Anda.

Pinjaman mahasiswa: Pendidikan adalah investasi pada diri sendiri. Digunakan dengan baik, pinjaman mahasiswa (seperti HECS-BANTUAN) dapat menjadi tiket menuju pekerjaan bergaji lebih tinggi dan peluang karier yang lebih baik.

Apa yang dimaksud dengan 'utang macet'?

“Hutang macet” merusak stabilitas keuangan Anda dan dapat menghambat kemajuan keuangan Anda. Biasanya suku bunganya tinggi dan jangka waktu pembayarannya pendek, sehingga lebih sulit untuk melunasinya. Hal ini dapat menyebabkan lingkaran setan utang.

Contoh utang macet antara lain:

Pinjaman bayaran: Pinjaman gaji menawarkan solusi cepat bagi orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan. Namun, suku bunga yang tinggi, biaya yang tinggi, dan persyaratan pembayaran yang ketat seringkali memperburuk masalah keuangan seseorang. Bunga dan biaya yang mungkin Anda bayarkan bisa mendekati jumlah pinjaman itu sendiri.

Hutang kartu kredit: Kartu kredit bisa seperti pasir hisap bagi keuangan Anda. Jika Anda tidak melunasi pembelian tepat waktu, Anda akan dikenakan tingkat bunga tahunan sekitar 19.94%. Misalnya, untuk utang kartu kredit senilai A$3,000, hal ini berarti membayar bunga tahunan sebesar hampir $600. Membawa hutang kartu kredit dari bulan ke bulan dapat menyebabkan siklus hutang yang seolah tidak ada habisnya.

Pinjaman pribadi: Orang biasanya mengambil pinjaman pribadi dari bank untuk membayar sesuatu yang istimewa, seperti liburan yang menyenangkan atau mobil. Mereka sering kali datang dengan suku bunga yang lebih tinggi, rata-rata 10%. Menghabiskan uang yang tidak Anda miliki dapat menyebabkan sakit kepala finansial yang berkepanjangan.

Layanan beli-sekarang-bayar-nanti: Layanan beli sekarang bayar nanti sering kali memberikan opsi cicilan tanpa bunga untuk pembelian. Hal ini mungkin menggiurkan, namun biaya rekening dan biaya keterlambatan pembayaran yang terkait dengan layanan beli sekarang bayar nanti dapat menyebabkan mabuk keuangan jangka panjang. Kenyamanan dan aksesibilitas terhadap layanan beli sekarang bayar nanti juga dapat memudahkan kita untuk semakin terjerumus ke dalam utang.

Jadi dalam urutan apa saya harus melunasi hutang saya?

Tidak ada satu jawaban yang benar untuk pertanyaan ini, namun berikut ada tiga faktor yang perlu dipertimbangkan.

Prioritaskan utang berbunga tinggi: Mulailah dengan menghadapi hutang dengan tingkat bunga tertinggi. Ini biasanya mencakup hutang kartu kredit dan pinjaman pribadi. Melunasi utang berbunga tinggi terlebih dahulu dapat menghemat uang dan mengurangi total utang lebih cepat.

Negosiasikan suku bunga atau ganti pemberi pinjaman: Jangan malu. Panggilan sederhana ke pemberi pinjaman Anda untuk meminta tarif yang lebih rendah dapat membuat perbedaan yang signifikan. Anda juga dapat memanfaatkan penawaran masuk dan membiayai kembali pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman baru. Dalam bisnis perbankan, nasabah biasanya tidak diberi imbalan atas kesetiaannya.

Pertimbangkan strategi pembayaran yang berbeda: Pilih strategi pembayaran utang yang sesuai dengan preferensi Anda. Beberapa orang mendapatkan dorongan psikologis dengan melunasi utang yang lebih kecil terlebih dahulu (hal ini sering disebut “metode bola salju”). Yang lain fokus pada utang berbunga tinggi (sering dikenal sebagai “metode longsoran salju”). Temukan apa yang sesuai untuk kamu. Yang paling penting adalah mempunyai rencana dan menaatinya.

Tinjau persyaratan setiap hutang dengan hati-hati. Pinjaman tertentu menawarkan fleksibilitas dalam jadwal pembayaran, sementara pinjaman lain mungkin mengenakan denda untuk pelunasan lebih awal. Catatlah kondisi ini saat Anda mengembangkan rencana pembayaran Anda.

Hutang bisa menjadi alat yang berguna atau jebakan yang berbahaya, tergantung bagaimana Anda menggunakannya. Dengan memahami perbedaan antara utang baik dan utang buruk, serta memiliki strategi cerdas dalam melunasinya, Anda dapat mengendalikan masa depan keuangan Anda.

Malaikat Zhong, Profesor Madya Keuangan, Universitas RMIT

Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.