Badai, Asuransi Banjir dan Bahaya Bisnis Seperti Biasa

Badai, Asuransi Banjir dan Bahaya Bisnis Seperti Biasa
Pemandangan udara menunjukkan kerusakan parah dan banjir yang disebabkan oleh Badai Harvey di Port Aransas, Texas, 28 Agustus, 2017.
Foto oleh Army National Guard Sgt. 1st Class Malcolm McClendon

Setelah kehancuran yang disebabkan oleh Badai Harvey serta Badai Irma, dilaporkan sampai 80% kerusakan rumah tidak diasuransikan Skema asuransi banyak dianjurkan sebagai sarana untuk memfasilitasi pemulihan dari - atau ketahanan terhadap - bencana alam dan buatan manusia. Bagi mereka yang tidak memiliki asuransi, atau yang kurang diasuransikan, prospek pemulihannya suram. Banyak orang seperti itu - yang seringkali sudah hidup dalam situasi genting - akan meninggalkan rumah mereka, tidak pernah kembali, atau akan tinggal di properti yang tidak layak tinggal.

Tapi penelitian kami menyarankan Bahkan bagi mereka yang cukup beruntung memiliki asuransi, jalan menuju pemulihan berliku-liku. Masyarakat yang terkena banjir telah menyamakan menghadapi pengendali kerugian, perusahaan asuransi, dan kemudian kontraktor menjadi "traumatis seperti banjir itu sendiri". Secara lebih mendasar, promosi industri untuk pengembalian yang cepat ke normalitas merongrong upaya untuk menciptakan masyarakat yang lebih tangguh dengan mengurangi kesempatan untuk beradaptasi dengan banjir di masa depan. Tak heran bila ada kekhawatiran bahwa banyak tempat akan semakin menderita akibat banjir berulang. Untuk mengambil satu contoh tantangan ini, dilaporkan bahwa Houston telah mengalami masa depannya Banjir ketiga satu-in-a-500 tahun hanya dalam tiga tahun.

Akibat bencana apa pun memberikan kesempatan untuk membangun kembali dengan cara yang mengurangi dampak insiden di masa depan. Sehubungan dengan banjir, ini termasuk kesempatan memasang tanggul resapan air bahan bangunan, untuk memindahkan layanan seperti kabel listrik dan soket listrik di atas tingkat banjir, atau untuk menggunakan tindakan perlindungan tingkat properti seperti penghalang pintu yang mungkin jauhkan air dari bangunan.

Dalam praktiknya, bagaimanapun, perusahaan asuransi sering mengambil kendali penuh untuk membangun kembali usaha, mengatur kontraktor yang berwenang untuk melakukan pekerjaan pemulihan. Tentu saja, pemilik rumah yang diasuransikan pada awalnya lega bahwa beberapa beban keuangan upaya pembangunan kembali akan jatuh ke tempat lain. Tapi perusahaan asuransi juga menjadi pemilik properti de facto. Pemilik rumah - sering dipindahkan sementara dari jarak jauh dari properti mereka - kehilangan kontrol atas keputusan penting terkait rekonstruksi rumah mereka.

Maklum, penekanan semua pihak terkait adalah "bangkit kembali" dan direorganisasi dengan hal-hal sesegera mungkin. Sebagai aturan, perusahaan asuransi tidak membayar apapun yang bisa disebut sebagai "perbaikan properti". Sebaliknya, mereka berjanji untuk mengembalikan properti ke kondisi semula (kondisinya pada hari sebelum banjir atau badai melanda). Ini menghalangi tindakan adaptasi dan perlindungan - yang mungkin membatasi dampak banjir di masa depan, bahkan jika intervensi ini sedikit atau tidak ada biaya untuk keseluruhan proyek pembangunan kembali. Hal ini sangat bermasalah dalam menghadapi perubahan iklim.

Transfer risiko dan moral hazard

Untuk memahami batasan sistemik terhadap adaptasi, kita harus memeriksa dasar-dasar asuransi. Sebagai imbalan atas pembayaran tahunan yang sederhana, perusahaan asuransi memberikan bantuan berupa kompensasi atau layanan keuangan setelah bencana. Oleh karena itu, asuransi mengalihkan risiko dari orang-orang yang segera terkena bahaya ke entitas lain. Namun, pengalihan risiko ini membawa kekhawatiran. Bila biaya bahaya seperti banjir turun di tempat lain, dapat terjadi erosi kemauan untuk mengurangi paparan atau untuk mendorong perilaku yang kurang berisiko. Penanggung telah lama menyadari kontradiksi ini dan menyebutnya sebagai a "Bahaya moral". Dalam prakteknya, integrasi langkah-langkah adaptasi yang dapat mengurangi banjir atau yang dapat membantu mengurangi dampak banjir dapat disinsentif oleh bahaya moral.

Perhatian terkait disebut sebagai "penyatuan risiko". Premi asuransi dikumpulkan menjadi dana yang digunakan jika terjadi bahaya. Ini menghilangkan eksposur keuangan di seluruh pemegang polis. Meskipun hal ini mungkin baik untuk mengurangi biaya bagi warga berisiko tinggi, namun dampaknya lebih luas yang perlu kita akui. Di luar ini ada kekhawatiran yang lebih luas bahwa asuransi, dengan fokus pada premi tahunan, mendorong orang untuk tinggal di daerah yang harus dihindari sama sekali dalam jangka panjang - daerah dimana banjir tidak dapat dielakkan.


Dapatkan Yang Terbaru Dari Diri Sendiri


Asuransi sebagai 'maladaptation'

Penanggung sangat penting untuk inisiatif pemulihan bencana, menjanjikan keamanan dalam menghadapi ketidakpastian dan pemulihan bisnis seperti biasa untuk kehidupan sipil dan komersial. Namun dalam menghadapi banjir yang semakin parah, promosi pendekatan ini daripada adaptasi berarti bahwa asuransi memiliki kecenderungan "maladaptif". Ini adalah tindakan (atau kelambanan) yang mungkin memberikan keuntungan jangka pendek - namun pada akhirnya meningkatkan kerentanan terhadap perubahan risiko banjir di masa depan yang didorong oleh perubahan iklim dan faktor penggunaan lahan lainnya.

PercakapanDengan kata lain, karena perusahaan asuransi menjanjikan pengembalian yang cepat ke "normalitas" sebelumnya, ini menciptakan kondisi untuk kejadian berulang dan merindukan kesempatan untuk beradaptasi. Asuransi memfasilitasi pemulihan - tapi berapa biayanya? Kami percaya bahwa ini mengisolasi dari biaya hidup dengan risiko, mendorong moral hazard dan menghentikan pemilik properti untuk beradaptasi terhadap risiko. Mungkin keyakinan kita yang salah tempat dalam asuransi berarti kita ditakdirkan untuk mengobati gejala tapi tidak pernah menjadi penyebab sebenarnya dari bahaya iklim.

Tentang Penulis

Paul O'Hare, Dosen dalam Geografi Manusia dan Pengembangan Perkotaan, Manchester Metropolitan University; Angela Connelly, Research Associate, Lancaster University, dan Iain White, Profesor Perencanaan Lingkungan, Universitas Waikato

Artikel ini awalnya diterbitkan pada Percakapan. Membaca Artikel asli.

Buku terkait:

{amazonWS: searchindex = Buku; kata kunci = Asuransi Banjir Hurricanes; maxresult = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

ikuti InnerSelf di

facebook-icontwitter-iconrss-icon

Dapatkan Terbaru Dengan Email

{Emailcloak = off}