Di banyak daerah pedesaan, kurangnya pilihan perbankan telah menyebabkan peningkatan pinjaman predatori. Di Kentucky timur, organisasi nirlaba baru melawan.
Erica Knight telah bertanggung jawab atas uangnya sendiri sejak dia 16, ketika dia mendapatkan pekerjaan pertamanya.
"Saya selalu sangat mandiri dan sangat baik dalam mencoba mengelola uang saya sendiri dan melakukan semuanya sendiri," kata Knight.
Tetapi ketika dia menikah di 2017, dia menyadari bahwa dia dan suaminya perlu mengatur keuangan mereka sebelum mereka bisa memikirkan perencanaan untuk masa depan mereka. Knight telah mengumpulkan $ 20,000 dalam hutang kartu kredit selama 10 tahun, dari saat ia menjadi 18, hanya berusaha memenuhi kebutuhan. Sebagian besar utang yang dia keluarkan untuk kartu kredit adalah untuk pengeluaran sehari-hari, seperti bensin untuk mobil dan bahan makanan.
"Sering kali, kartu kredit adalah perbedaan antara aku memiliki makanan untuk makan dan gas atau tidak," kata Knight. “Bukan hal yang tidak bertanggung jawab yang saya gunakan untuk itu; itu adalah mata pencaharian. "
Dia mengerjakan dua pekerjaan — sebagai teller bank dan pelayan — dan kuliah, sambil berusaha mengatasi utangnya. Tetapi dia mengatakan itu tidak sampai dia menikah dan menyadari utangnya lebih dari sekedar dia, bahwa dia mengerti seberapa dalam lubang dia. Dia pergi ke bank lokalnya di Hazard, Kentucky, untuk pinjaman konsolidasi hutang, tetapi diberi tahu jumlah yang dia butuhkan lebih dari yang bisa mereka berikan.
Saat itulah dia mendengar tentang Redbud Financial Alternatives, sebuah lembaga keuangan pengembangan masyarakat nirlaba yang berbasis di Hazard. Organisasi berumur 5 ini didirikan oleh Housing Development Alliance, pembangun lokal rumah yang terjangkau, untuk menawarkan pinjaman mikro konsumen dengan minat rendah kepada orang-orang di daerah empat kabupaten di Kentucky tenggara. Tujuannya adalah untuk membantu mereka mengisi berbagai kesenjangan dalam keuangan mereka yang menyulitkan mereka untuk melunasi hutang mereka dan menempuh jalan yang lebih berkelanjutan.
“Saya pikir banyak orang membuat keputusan [keuangan] berdasarkan kebutuhan jangka pendek dan berharap mereka akan menemukan sesuatu untuk jangka panjang,” kata Mae Humiston, direktur CDFI untuk Redbud. “Kedaruratan satu kali dapat memiliki dampak jangka panjang jika mereka tidak memiliki akses ke kredit yang terjangkau.”
Bangsa ini sudah memiliki tren yang mengkhawatirkan dalam rumah tangga yang "tidak memiliki rekening bank" - rumah-rumah tanpa rekening bank dan bergantung pada sumber-sumber keuangan nontradisional. Tetapi masalahnya telah menyebar ke rumah tangga kelas menengah yang sudah memiliki rekening bank dan masih harus pergi ke luar sistem perbankan. Menurut survei 2017 oleh Federal Deposit Insurance Corp, 18.7% orang di seluruh negeri “kekurangan biaya.” Di Kentucky, nilainya adalah 19.6%.
Karena semakin banyak orang yang berpenghasilan menengah mencoba untuk menjembatani kesenjangan keuangan dan mengelola uang mereka, mereka berisiko dimanfaatkan oleh tawaran kartu kredit berbunga tinggi, pemberi pinjaman bayaran, dan perusahaan keuangan pribadi lainnya. Namun, sebagian besar konsumen tidak menyadari syarat-syarat yang mereka setujui, dan mereka akhirnya terjebak dalam siklus hutang yang membeku karena tingginya biaya bunga membuat mereka tidak melunasi saldo pokok mereka.
Organisasi seperti Redbud berusaha untuk menawarkan alternatif bagi pemberi pinjaman predator, untuk membantu orang kembali ke jalurnya dan tidak berakhir pada tingkat hutang yang berbahaya. Mereka memberikan kredit yang terjangkau bagi orang-orang yang di masa lalu mungkin telah beralih ke sumber yang lebih eksploitatif.
“Orang-orang yang membayar paling banyak untuk kredit adalah orang-orang yang paling tidak mampu membayarnya, dan kami mengutuk mereka untuk hutang seumur hidup, dan kami perlu memikirkan cara merestrukturisasi sistem sehingga ini tidak perlu terjadi , "Kata Humiston.
Dia mengatakan lembaga-lembaga seperti pemberi pinjaman gajian, yang model bisnisnya bergantung pada biaya kredit yang tinggi, terutama telah menjadi fenomena perkotaan, tetapi karena bank pedesaan dan lembaga keuangan telah ditutup atau dibeli dalam beberapa tahun terakhir, aset masyarakat pedesaan telah terkikis dan akses mereka ke kredit yang baik telah menjadi terbatas, dan pemberi pinjaman predator telah pindah untuk mengisi kekosongan tersebut.
Pada saat yang sama, katanya, bank tradisional semakin menjadi ruang bagi orang-orang yang sudah memiliki aset atau kredit yang baik, dan semakin kurang membantu orang membangun aset dari nol.
“Kami melihat di mana celahnya dan bagaimana kami dapat [meminjamkan] dengan cara yang lebih adil bagi orang-orang yang tidak memiliki akses ke kredit,” kata Humiston. Dia mengatakan sistem keuangan saat ini kaku, dan tidak memungkinkan fleksibilitas jenis kliennya — dan banyak lainnya di tempat-tempat yang ditargetkan oleh pemberi pinjaman predator — perlu bangkit kembali dan keluar dari hutang. Redbud menawarkan fleksibilitas itu, dan bukan satu-satunya institusi yang mencoba mengisi kekosongan.
Redbud saat ini menawarkan lima produk pinjaman, dengan pinjaman “penyelamatan kredit” menjadi yang paling populer.
Amy Shir, presiden dan CEO LHOME nirlaba di Louisville, Kentucky, mengatakan kliennya menghadapi hambatan besar terhadap stabilitas keuangan, dan terutama karena mayoritas dari mereka adalah orang kulit berwarna, imigran dan pengungsi. Louisville adalah kota paling terpisah keempat di negara ini, dan LHOME bertujuan untuk melayani komunitas warna. Mereka telah memberikan pinjaman 56 dalam tiga tahun, dan semua kecuali enam dari mereka pergi ke orang kulit berwarna.
LHOME, yang merupakan singkatan dari Louisville Housing Opportunities dan Micro-Enterprise Community Loan Loan Loan, disertifikasi sebagai satu-satunya CDFI Louisville pada Juni 2018, dan sekarang menawarkan serangkaian produk pinjaman yang dimaksudkan untuk membantu anggota masyarakat membangun aset, termasuk pinjaman bantuan pajak properti , pinjaman tanpa bunga sesuai dengan hukum Islam untuk peminjam Muslim, dan pinjaman modal kerja untuk membantu perusahaan konstruksi yang dimiliki oleh perempuan atau orang-orang dengan pekerjaan penuh warna yang mereka berhasil menawar. Organisasi itu juga berencana untuk meluncurkan produk pinjaman segera untuk membantu imigran dan pengungsi agar disertifikasi ulang dalam karier yang mereka miliki di negara asal mereka.
Shir berkata bahwa organisasi mendengarkan komunitasnya dan mencoba untuk menciptakan produk yang akan melayani mereka dengan baik.
“Merupakan hak istimewa yang sangat besar untuk dapat bertemu orang-orang yang telah ditutup dari sistem karena terlalu banyak pinjaman pinjaman atau kredit mahasiswa, dan untuk dapat bertemu dengan mereka di mana mereka berada dan memiliki transaksi yang bermartabat dan membangun kepercayaan dalam komunitas yang telah berulang kali dimangsa, "kata Shir. "Mereka mulai melihat apa yang mungkin dan mengubah narasi tentang komunitas dan lingkungan ini."
Redbud menawarkan lima produk pinjaman, dengan pinjaman “penyelamatan kredit” menjadi yang paling populer. Pinjaman ini memungkinkan klien untuk melunasi hutang kartu kredit berbunga tinggi, dan menawarkan konseling keuangan sehingga pelanggan dapat belajar untuk mengidentifikasi perilaku yang menyebabkan mereka mendapatkan begitu banyak hutang di tempat pertama.
Ini adalah pinjaman Knight yang diakses melalui Redbud. Dia bilang dia merasa sulit untuk mendekati Redbud pada awalnya karena dia tidak ingin dicap sebagai orang yang tidak bertanggung jawab dengan uang. Tetapi, katanya, staf perusahaan selalu memperlakukannya dengan hormat dan tidak membuatnya merasa bersalah karena situasinya. Mereka mengajarinya tentang tingkat suku bunga dan cara-cara di mana dia perlu melunasi utangnya untuk menghindari membayar bunga lebih banyak dalam periode waktu yang lebih lama. Ini adalah hal-hal yang dia katakan belum pernah dia ketahui sebelumnya.
Redbud dapat meminjamkan Knight $ 7,500 — jumlah terbesar yang ditawarkan organisasi. Dia mengkonsolidasikan sebagian besar utangnya ke dalam kartu kredit yang membebankan bunga 0% selama setahun sehingga dia bisa membayar pokok pinjamannya. Knight berharap dia akan dapat membayar pinjaman Redbudnya dan kemudian membiayai kembali lebih banyak utangnya dengan mereka.
Knight tidak sendirian sebagai orang berpendapatan menengah yang berjuang dengan hutang yang signifikan. Humiston mengatakan banyak dari klien Redbud bekerja di pekerjaan kelas menengah yang stabil dan melakukan pembayaran. Mereka tidak bisa mengatasi tingkat suku bunga yang curam untuk membuat kemajuan yang signifikan menuju menjadi bebas hutang dan membangun aset mereka.
Knight ingin membantu mengubah narasi tentang hutang, juga, dan menekankan bahwa mendapatkan hutang sebanyak yang dia dapat dapat terjadi pada siapa pun. Di masa lalu, dia mengelola utang orang lain dalam tiga pekerjaan terakhir, tapi dia masih masuk ke lubang yang tidak bisa dia lepaskan. Redbud membantunya menemukan jalan ke depan, dan dia berkata orang lain juga dapat dibantu jika mereka siap dan mau mengambil kembali kendali atas kehidupan finansial mereka.
“Kartu kredit bukan iblis; bunga adalah iblis, ”kata Knight.
Dia berharap sekarang dan mengatakan dia "melihat cahaya di ujung terowongan." Dia mengatakan dia memiliki alat untuk menjaga dia di jalan menuju kebebasan hutang.
"Pada waktunya, jika kita terus membuat keputusan yang lebih cerdas, dan benar-benar bekerja keras, saya pikir kita akan sampai pada titik di mana kita dapat mempertimbangkan kepemilikan rumah atau apa pun langkah besar selanjutnya," kata Knight.
Tentang Penulis
Ivy Brashear menulis artikel ini untuk IYA NIH! Majalah. Ivy adalah koordinator Transisi Appalachian di Mountain Association for Community Economic Development. Dia telah menulis untuk Sorotan tentang Kemiskinan dan Peluang, Huffington Post, dan Kota selanjutnya.
Artikel ini awalnya muncul di IYA NIH! Majalah. Artikel ini sebagian didanai oleh hibah dari One Foundation.
Rekomendasi Buku: Keuangan & Karir
The Cure Penundaan: 7 Langkah Untuk Berhenti Menempatkan Hidup Mati oleh Jeffery Combs.
Penundaan adalah epidemi yang hanya dapat dihilangkan jika penyebab yang terungkap. Jeffery Combs, suka menunda-nunda memulihkan dirinya sendiri, akan membantu Anda mengatasi penundaan dan mencapai kehidupan impian Anda berdasarkan pengalamannya sendiri dan penelitian.
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.
Cracking Pasar Kerja Baru: Aturan 7 untuk Mendapatkan Dipekerjakan Ekonomi Setiap oleh R. William Belanda Ph.D.
Aturan untuk mencari pekerjaan profesional setelah tampak jelas dan tak tergoyahkan: menangkap menyoroti karir di resume, praktek jawaban atas pertanyaan wawancara standar, dan jangan banyak tatap muka jaringan. Cracking Pasar Pekerjaan Baru menunjukkan bagaimana aturan-aturan telah berubah dan memberikan baru berburu pekerjaan strategi yang benar-benar bekerja.
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.
Pegang Solusi: Cara Cari Jawaban Terbaik Tantangan untuk Sehari-hari oleh Chris Griffiths dan (dengan) Melina Costi.
Inovasi membedakan antara pemimpin dan pengikut ... Mana yang Anda inginkan? GRASP Solusi adalah panduan menyegarkan pragmatis dan lurus-bicara untuk membuat keputusan dan memecahkan masalah secara kreatif. Jika Anda selalu berpikir kreativitas adalah semua bulu dan tidak ada substansi, buku ini akan membuat Anda berpikir lagi ...
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.
