Kecurangan online pada kartu kredit meningkat terutama saat liburan. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Jika Anda pemilik kartu kredit atau kartu debit, ada kemungkinan yang tidak dapat diabaikan bahwa Anda mungkin dikenai penipuan, seperti jutaan orang lain di seluruh dunia.

Mulai dari 1980s, telah terjadi peningkatan yang mengesankan dalam penggunaan kartu kredit, debit dan kartu prabayar secara internasional. Menurut 2016 Oktober Laporan Nilson, di 2015 lebih dari US $ 31 triliun dihasilkan di seluruh dunia oleh sistem pembayaran ini, naik 7.3% dari 2014.

Di 2015, tujuh dari delapan pembelian di Eropa adalah dibuat secara elektronik.

Berkat sistem transfer uang online baru, seperti Paypal, dan penyebaran e-commerce ke seluruh dunia - termasuk, semakin, di negara berkembang - yaitu lambat untuk mengadopsi pembayaran online - Tren ini diperkirakan akan terus berlanjut.

Berkat perusahaan terkemuka seperti Flipkart, Snapdeal dan Amazon India (yang bersama-sama punya 80% pangsa pasar e-niaga India di 2015) serta Alibaba dan JingDong (yang memiliki ke atas 70% dari pasar Cina di 2016), pembayaran elektronik mencapai populasi konsumen baru yang besar.

Ini adalah tambang emas bagi penjahat dunia maya. Menurut laporan Nilson, kerugian dari penipuan kartu di seluruh dunia meningkat menjadi US $ 21 miliar di 2015, naik dari sekitar US $ 8 miliar di 2010. Dengan 2020, jumlah tersebut diperkirakan mencapai US $ 31 miliar.

Biaya tersebut termasuk, di antara biaya lainnya, pengembalian dana yang diberikan bank dan kartu kredit ke klien yang ditipu (banyak bank di AS membayar kewajiban konsumen di US $ 50 selama kejahatan tersebut dilaporkan dalam 30 hari untuk kartu kredit dan dalam dua hari untuk kartu debit. Hal ini mendorong bank untuk membuat signifikan investasi dalam teknologi anti penipuan.

Cybercrime juga membebani vendor dengan cara lain. Mereka dituntut untuk menyediakan pelanggan dengan standar keamanan yang tinggi. Jika mereka lalai dalam tugas ini, perusahaan kartu kredit dapat menagih biaya penggantian hukuman kecurangan.

Jenis penipuan

Ada banyak jenis penipuan kartu kredit, dan mereka sering berubah sebagai teknologi baru mengaktifkan cybercrimes baru bahwa hampir tidak mungkin untuk mencantumkan semuanya.

Tapi ada dua kategori utama:

• penipuan kartu-tidak-sekarang (CNP): Ini, jenis penipuan yang paling umum terjadi, terjadi ketika informasi pemegang kartu dicuri dan digunakan secara ilegal tanpa kehadiran kartu secara fisik. Kecurangan semacam ini biasanya terjadi secara online, dan mungkin akibat dari apa yang disebut "Phishing"Email yang dikirim oleh penipu meniru lembaga yang kredibel untuk mencuri informasi pribadi atau keuangan melalui tautan yang terkontaminasi.
• kartu-sekarang-kecurangan: Ini kurang umum saat ini, tapi masih perlu ditonton. Seringkali mengambil bentuk "peluncuran"- saat penjual yang tidak jujur ​​menggesek kartu kredit konsumen ke perangkat yang menyimpan informasinya. Setelah data digunakan untuk melakukan pembelian, akun konsumen dibebankan.
  
  

Mesin kartu kredit terkadang digunakan dalam penipuan yang disebut 'skimming' di mana rincian kartu Anda diduplikasi. Izcool / Wikimedia

Mekanisme transaksi kartu kredit

Kecurangan kartu kredit difasilitasi, sebagian, karena transaksi kartu kredit adalah proses dua langkah sederhana: otorisasi dan penyelesaian.

Pada awalnya, mereka yang terlibat dalam transaksi (pelanggan, penerbit kartu, pedagang dan bank pedagang) mengirim dan menerima informasi untuk memberi otorisasi atau menolak pembelian yang diberikan. Jika pembelian tersebut diotorisasi, maka uang tersebut akan dilunasi dengan uang ganti rugi, yang biasanya terjadi beberapa hari setelah otorisasi.

Setelah pembelian telah diotorisasi, tidak ada jalan kembali. Itu berarti bahwa semua tindakan deteksi kecurangan harus dilakukan pada saat langkah pertama melakukan transaksi.

Membeli online itu praktis dan cepat ... namun bisa berisiko kalau kita tidak mengenal vendor atau situs mereka dengan baik. Photo Mix / Pexels

Begini cara kerjanya (secara dramatis disederhanakan).

Begitu perusahaan seperti Visa atau Mastercard telah melisensikan merek mereka ke a penerbit kartu - Pemberi pinjaman seperti, katakanlah, Barclays Bank - dan ke bank pedagang, mereka memperbaiki persyaratan perjanjian transaksi.

Kemudian, penerbit kartu secara fisik memberikan kartu kredit tersebut kepada konsumen. Untuk melakukan pembelian dengan itu, pemegang kartu memberikan kartu namanya kepada vendor (atau secara online memasukkan informasi kartu secara manual), yang meneruskan data tentang konsumen dan pembelian yang diinginkan ke bank merchant.

Bank, pada gilirannya, mengarahkan informasi yang diperlukan ke penerbit kartu untuk analisis dan persetujuan - atau penolakan. Keputusan akhir penerbit kartu dikirim kembali ke bank pedagang dan penjualnya.

Penolakan hanya dapat dikeluarkan dalam dua situasi: jika saldo di rekening pemegang kartu tidak mencukupi atau jika, berdasarkan data yang disediakan oleh bank pedagang, ada dugaan kecurangan.

Kecurigaan kecurangan yang salah adalah ketidaknyamanan bagi konsumen, yang pembeliannya telah ditolak dan kartu siapa yang mungkin akan diblokir oleh penerbit kartu, dan menimbulkan kerusakan reputasi pada vendor.

Bagaimana cara menangkal penipuan?

Berdasarkan penelitian saya, yang meneliti bagaimana teknik statistik dan probabilistik tingkat lanjut dapat mendeteksi kecurangan dengan lebih baik, analisis sekuensial - ditambah dengan teknologi baru - memegang kuncinya.

Berkat pemantauan terus menerus terhadap pengeluaran dan informasi pemegang kartu - termasuk waktu, jumlah dan koordinat geografis setiap pembelian - sebaiknya membuat model komputer yang menghitung probabilitas bahwa pembelian itu palsu. Jika probabilitas melewati ambang tertentu, penerbit kartu akan mengeluarkan alarm.

Perusahaan kemudian dapat memutuskan untuk memblokir kartu secara langsung atau melakukan penyelidikan lebih lanjut, seperti menghubungi konsumen.

Kekuatan model ini, yang menerapkan teori matematika terkenal yang disebut teori penghentian optimal terhadap deteksi kecurangan, adalah bahwa hal itu bertujuan untuk memaksimalkan hasil yang diharapkan atau meminimalkan biaya yang diharapkan. Dengan kata lain, semua perhitungan akan ditujukan untuk membatasi frekuensi alarm palsu.

Penelitian saya masih berlangsung. Tapi, sementara itu, untuk mengurangi secara signifikan risiko korban penipuan kartu kredit, inilah beberapa peraturan emas.

Pertama, jangan pernah mengklik link di email yang meminta Anda untuk memberikan informasi pribadi, walaupun pengirimnya nampaknya adalah bank Anda.

Kedua, sebelum membeli sesuatu secara online dari penjual yang tidak dikenal, google nama vendor untuk melihat apakah umpan balik konsumen terutama positif.

Dan, akhirnya, ketika Anda melakukan pembayaran online, periksa bahwa alamat halaman web diawali dengan https://, sebuah protokol komunikasi untuk transfer data yang aman, dan pastikan bahwa halaman web tidak mengandung kesalahan gramatikal atau kata-kata aneh. Itu menunjukkan bahwa itu mungkin palsu yang dirancang semata-mata untuk mencuri data keuangan Anda.

Tentang Penulis

Bruno Buonaguidi, Peneliti, Institut Ilmu Data Interdisipliner, Università della Svizzera italiana

Artikel ini awalnya diterbitkan pada Percakapan. Membaca Artikel asli.

Buku terkait:

at Pasar InnerSelf dan Amazon