Bagaimana Kredit Mikro Telah Hurt Miskin Dan Hancur Bisnis Informal

Post-apartheid Afrika Selatan memberikan banyak bukti tentang lintasan gerakan kredit mikro yang melemahkan. Perluasan kredit mikro dan sektor usaha mikro informal merupakan salah satu respons kebijakan pemerintah yang terpilih secara demokratis pertama.

Ini adalah bagaimana hal itu akan berurusan dengan warisan kemiskinan dan pengangguran yang tinggi di masyarakat kulit hitam. Tapi bukti menunjukkan bahwa kredit mikro tidak menciptakan sejumlah besar pekerjaan berkelanjutan. Juga tidak meningkatkan pendapatan di masyarakat termiskin. Sebaliknya, penyebaran kredit mikro memicu bencana besar.

Afrika Selatan melihat penurunan pendapatan rata-rata ekonomi informal yang dramatis - sekitar 11% per tahun secara riil - dari 1997-2003. Ini disebabkan oleh dua hal:

  • kenaikan sederhana dalam jumlah usaha mikro di kota-kota dan daerah pedesaan didorong oleh ketersediaan kredit mikro yang lebih besar, bersama dengan

  • permintaan sedikit tambahan karena kebijakan penghematan pemerintah.

    grafis berlangganan batin

Lalu apa yang terjadi adalah bahwa pekerjaan wirausaha diciptakan oleh ekspansi sektor informal diimbangi oleh penurunan pendapatan sektor informal rata-rata. Meningkatnya kompetisi melunak harga dan mengurangi omset di setiap mikro karena permintaan yang ada itu hanya dibagi lebih luas. Kemiskinan pasti melonjak.

Oleh karena itu, gerakan kredit mikro membantu menjerumuskan sejumlah besar orang Afrika Selatan hitam ke dalam hutang, kemiskinan, dan ketidakamanan yang lebih dalam. Pada saat yang sama, tidak secara kebetulan, elit kulit putih kecil menjadi sangat kaya dengan memasok sejumlah besar kredit mikro kepada orang Afrika Selatan yang hitam.

Tidak mengherankan, banyak di Afrika Selatan mengatakan bahwa kredit mikro membawa gaya sub-prime negara itu sendiri krisis keuangan. Ini memiliki rasa lokalnya sendiri, yang menghasilkan nuansa eksploitasi berbasis ras yang lebih mengganggu daripada di AS.

Amerika Latin

Di Amerika Latin selama lebih dari dua dekade semakin banyak lembaga kredit mikro dan beberapa bank umum secara besar-besaran telah memperluas pasokan kredit mikro. Tentunya, sebagai arch-neoliberal Hernando de Soto lama dijanjikan, seharusnya ada bukti keajaiban "berbasis bottom-up" microenterprise?

Yah, tidak ada.

Sebaliknya ada bukti yang berkembang bahwa kredit mikro telah membantu menghancurkan Basis ekonomi Amerika Latin. Hal ini terjadi karena sumber keuangan yang langka - tabungan dan pengiriman uang - disalurkan ke usaha mikro informal dan usaha wiraswasta yang tidak produktif, serta pinjaman konsumen. Masyarakat dengan demikian "dumbed down" tidak "ditingkatkan" untuk menjadi lebih produktif dan berorientasi pada pertumbuhan.

penilaian negatif ini juga dicapai dengan mainstream Inter-American Development Bank.

Dengan berani dilaporkan bahwa perkembangbiakan usaha mikro dan usaha wiraswasta merupakan penyebab utama kemiskinan, ketidaksetaraan, dan kelemahan ekonomi yang lebih dalam antara 1980 dan 2000. Kesimpulannya cukup memberatkan:

kehadiran besar perusahaan kecil dan pekerja wiraswasta di Amerika Latin adalah tanda kegagalan, bukan kesuksesan.

Masalah yang lebih mendasar

Masalah yang lebih mendasar dengan kredit mikro terkait dengan perannya yang dianggapnya dalam mengamankan lintasan pembangunan "bottom-up" jangka panjang. Afrika paling sering diberikan sebagai contoh nyata dari wilayah yang dipegang oleh kekurangan pengusaha.

Komunitas pembangunan internasional, dibantu oleh para ekonom Afrika profil tinggi seperti Dambisa Moyo, Terus menekankan hal ini. Mereka berpendapat bahwa kredit mikro sangat dibutuhkan untuk menciptakan kelas wirausaha Afrika. Ini, ia berpendapat, akan berfungsi sebagai garda depan penciptaan lapangan kerja dan pembangunan berkelanjutan.

Tapi ekonom pembangunan Ha-Joon Chang menunjukkan bahwa argumen ini sepenuhnya palsu. Dia berpendapat bahwa Afrika sudah memiliki pengusaha yang lebih individual daripada mungkin benua lain. Banyak lagi yang diciptakan berkat rakit program kredit mikro baru yang diprakarsai oleh bank umum.

Namun itu adalah karena lintasan ini bahwa Afrika sebagian besar tetap terperangkap dalam kemiskinan dan dalam pengembangan.

Ada tiga alasan utama mengapa ekspansi kredit mikro telah membantu mencegah munculnya struktur ekonomi lokal yang berorientasi pada pertumbuhan di Afrika.

Pertama, kedatangan kredit mikro diinduksi selama pasokan kecil "membeli murah, menjual Sayang" operasi perdagangan. Ini, bisa ditebak, menyebabkan:

  • tingkat pemindahan yang sangat tinggi - pekerjaan terbunuh dalam usaha mikro pesaing lainnya, dan

  • keluar - banyak usaha mikro yang gagal.

Kedua, sektor keuangan di Afrika telah beralih ke dalam mendukung sektor kredit mikro jauh lebih menguntungkan. usaha mikro informal dan pengeluaran konsumsi get dukungan. usaha kecil dan menengah yang formal tidak. Mereka jauh lebih berisiko dan hanya bisa membayar suku bunga rendah. Tetapi mereka jauh lebih penting dalam mengurangi kemiskinan dan mendasari pembangunan jangka panjang.

Jadi kita menemukan situasi yang menyimpang. Sektor usaha kecil dan menengah formal yang lebih produktif kekurangan bantuan finansial. Sementara sektor microenterprise informal yang sangat tidak produktif dipenuhi dengan kredit mikro.

Ketiga, pangsa pasar yang direbut oleh rakit sebagian besar "di sini hari ini dan pergi besok" usaha mikro informal telah menghambat akumulasi modal pasien dan pertumbuhan organik oleh perusahaan formal yang ditempatkan dengan lebih baik.

Blok Fundamental Pada Pertumbuhan

Masalah utama di negara-negara berkembang cukup sederhana: model kredit mikro benar-benar bekerja sebagai blok fundamental bagi pembangunan dan pertumbuhan berkelanjutan di tingkat lokal.

Sejarah ekonomi negara-negara maju dan Ekonomi "macan" Asia Timur menunjukkan satu hal yang sangat jelas. Kunci untuk pertumbuhan dan pembangunan berkelanjutan adalah kemampuan sistem keuangan untuk sumber daya keuangan menengah langka menjadi perusahaan yang berorientasi pada pertumbuhan. Ini adalah perusahaan yang:

  • beroperasi secara formal,

  • cukup besar untuk menuai beberapa skala ekonomi,

  • dapat menyebarkan beberapa teknologi kunci,

  • berinovasi,

  • memanfaatkan tenaga kerja terlatih,

  • ekspor,

  • bekerja sama secara horisontal melalui jaringan dan cluster serta secara vertikal melalui rantai pasokan dan subkontrak, dan

  • dapat memfasilitasi terciptanya rutinitas dan kemampuan organisasi baru.

Model kredit mikro benar-benar mengirim negara-negara berkembang ke arah yang salah. Hal ini dilakukan dengan menyerap sumber daya keuangan, waktu, usaha dan perhatian kebijakan yang seharusnya mendukung perusahaan yang paling produktif.

Sektor kredit mikro saat ini adalah seperti rumput berkembang pesat yang menyerap sinar matahari dan nutrisi yang dibutuhkan oleh tanaman tumbuh lebih berharga tetapi lambat di sekitarnya. Model kredit mikro tidak salah satu solusi untuk kemiskinan endemik, ketimpangan, produktivitas rendah dan dalam pengembangan. Sebaliknya, itu adalah salah satu penyebab prinsip.

Tentang PenulisPercakapan

Milford Bateman, Mengunjungi Profesor Ekonomi, Juraj Dobrila University of Pula, Kroasia

Artikel ini awalnya diterbitkan pada Percakapan. Membaca Artikel asli.

Buku terkait:

at Pasar InnerSelf dan Amazon