Berbeda dengan pengajuan kartu kredit, layanan beli sekarang, bayar nanti tidak mengharuskan konsumen untuk mendapatkan pemeriksaan kredit. (Shutterstock)

Beli sekarang, bayar nanti adalah bentuk teknologi keuangan yang relatif baru yang memungkinkan konsumen membeli suatu barang dengan segera dan membayar kembali saldo di lain waktu dengan mencicil.

Beda dengan pengajuan kartu kredit, beli sekarang, bayar nanti tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Sebagai gantinya, program ini menggunakan algoritma untuk melakukan pemeriksaan kredit “lunak”. untuk menentukan kelayakan pembeli.

Artinya beli sekarang, bayar nanti target pinjaman berpendapatan rendah, paham teknologi generasi milenial dan pembeli Gen Z dalam upaya untuk seharusnya meningkatkan inklusi keuangan untuk kelompok-kelompok ini.

Namun, program beli sekarang, bayar nanti yang baru sudah ada undang-undang kredit konsumen tidak mencakupnya. Kurangnya peraturan ini menempatkan pembeli pada risiko finansial karena menumpuk utang dalam jumlah yang lebih tinggi.

Kartu kredit versus beli sekarang, bayar nanti

Ada tiga perbedaan utama antara kartu kredit dan pinjaman beli sekarang, bayar nanti. Pertama, meskipun beli sekarang, bayar nanti, pinjaman adalah jalur kredit seperti halnya kartu kredit, mereka tidak mempengaruhi laporan kredit. Oleh karena itu, pembeli mungkin kurang berhati-hati saat menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti.

Kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga tahunan berkisar antara 15 hingga 26 persen. Meskipun sebagian besar pinjaman membeli sekarang, membayar nanti tidak memiliki bunga, pinjaman jangka panjang memilikinya suku bunga tahunan sekitar 37 persen.

Pembeli adalah berisiko menggunakan program beli sekarang, bayar nanti secara berlebihan dan mengumpulkan lebih banyak utang daripada yang bisa mereka kelola. Selain itu, pemberi pinjaman formal, seperti bank, saat ini tidak memiliki cara untuk mengetahui utang beli sekarang, bayar nanti yang dimiliki seseorang. Oleh karena itu, pemberi pinjaman kemungkinan besar menanggung lebih banyak risiko daripada yang mereka sadari.

Kedua, kartu kredit biasanya menyediakan periode bebas bunga, setelah itu peminjam harus membayar bunga. Sebaliknya, pengguna beli sekarang, bayar nanti biasanya tidak dikenakan biaya bunga, namun dapat dikenakan biaya keterlambatan untuk pembayaran yang terlewat atau terlambat.

Tertinggal dalam syarat pembayaran dapat mengakibatkan biaya yang melebihi suku bunga kartu kredit pada umumnya, menyebabkan lebih banyak kerugian daripada pembayaran bunga. Pengguna berpenghasilan rendah beli sekarang, bayar nanti sangat rentan untuk menggunakan cerukan untuk menutupi pembayaran beli sekarang, bayar nanti.

Ketiga, masyarakat biasanya hanya memiliki sedikit kartu kredit, sehingga lebih mudah untuk melacak pembayaran. Sebaliknya, pengguna Beli sekarang, bayar nanti, biasanya terlibat dengan beberapa pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti melalui pengecer. Akibatnya, sulit bagi mereka untuk melacak semua pembelian sekarang, pembayaran nanti, pemberi pinjaman, dan pengecer tempat mereka melakukan pembelian.

Apa yang dilakukan pemerintah Kanada?

Kanada mengklasifikasikan beli sekarang, bayar nanti sebagai pinjaman cicilan tanpa jaminan, yang berarti pemberi pinjaman tunduk pada undang-undang di tingkat federal dan provinsi.

Berdasarkan hukum federal, ada batas suku bunga tahunan sebesar 60 persen. Undang-undang provinsi mengharuskan pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti untuk mengungkapkan biaya kredit dan memperluas hak perlindungan konsumen untuk membeli sekarang, bayar nanti kepada pembeli.

Di tingkat provinsi, undang-undang tertentu mulai berlaku. Manitoba, Alberta, Québec, dan Ontario telah mengeluarkan undang-undang yang mengharuskan pemberi pinjaman memiliki lisensi sebelum mereka menawarkan produk ini dan tunduk pada pengawasan peraturan.

Undang-undang ini mengatur produk kredit berbiaya tinggi yang memiliki tingkat bunga tahunan sebesar 32 persen atau lebih tinggi. Ini berarti layanan beli sekarang, bayar nanti harus termasuk dalam kategori ini. Namun, saya tidak menemukan bukti pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti yang memiliki lisensi di Kanada. Artinya pemberi pinjaman tidak menyadari bahwa mereka termasuk dalam undang-undang ini, atau tidak ada yang menegakkannya.

Ketidakjelasan mengenai apakah pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti harus tunduk pada pengawasan peraturan dapat menjadi hambatan bagi bank seperti Bank Sentral. Bank of Nova Scotia dan Bank Perdagangan Kekaisaran Kanada, karena hal ini menghalangi mereka untuk memasuki pasar beli sekarang, bayar nanti meskipun menguntungkan.

Pertanyaan untuk ditanyakan sebelum menggunakan beli sekarang, bayar nanti

Sebelum mendaftar untuk pinjaman beli sekarang, bayar nanti, pembeli harus mempertimbangkan enam pertanyaan berikut.

1. Struktur pembayaran. Berapa jumlah invoice yang harus dibayar dimuka? Normanya biasanya 25 persen. Berapa jumlah sisa angsuran? Jawabannya biasanya empat. Terakhir, berapa frekuensi cicilannya? Normanya adalah dua mingguan.

2. Informasi sensitif. Apakah pemberi pinjaman mengharuskan Anda memberikan informasi tentang rekening giro Anda? Ini adalah informasi sensitif yang harus diberikan dan menempatkan Anda pada risiko pelanggaran data. Kebanyakan pemberi pinjaman membeli sekarang, bayar nanti, pemberi pinjaman menarik jumlah cicilan dari rekening giro atau kartu debit, sehingga berpotensi membuat pembeli menghadapi risiko yang lebih besar dibandingkan kartu kredit.

3. Biaya bunga Apakah pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti membebankan bunga atas pembayaran cicilan? Normanya adalah tidak.

4. Biaya keterlambatan Berapa besar denda keterlambatannya, kapan berlakunya dan berapa maksimal denda keterlambatannya? Biasanya, biaya keterlambatan tidak melebihi $8 atau seperempat dari jumlah faktur. Biaya keterlambatan biasanya berlaku jika pembayaran terjadwal Anda masih belum dibayar setelah 10 hari.

5. Tanggung jawab data. Siapa yang bertanggung jawab atas data Anda? Baik itu pengecer, pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti, atau perusahaan yang penyimpanan cloudnya mungkin digunakan oleh penyedia, Anda harus mengetahuinya. Secara umum, pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti memegang tanggung jawab ini.

6. Perizinan. Apakah pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti mempunyai izin untuk menjual pinjaman? Biasanya, itu jawaban untuk pertanyaan ini adalah tidak.

Beli sekarang, bayar nanti peraturannya

Dua perangkat undang-undang dan peraturan harus diterapkan untuk mengatasi beberapa permasalahan ini. Rangkaian peraturan pertama berfokus pada bagaimana pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti berinteraksi dengan konsumen. Pemberi pinjaman ini harus berkomunikasi dengan jelas semua syarat dan ketentuan pinjaman mereka, termasuk biaya keterlambatan, biaya bunga, dan jadwal pembayaran, di platform mereka untuk memastikan pembeli mendapat informasi lengkap tentang kewajiban keuangan mereka.

Otoritas Perilaku Keuangan di Inggris baru-baru ini mengeluarkan pedoman yang mengizinkan pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti menghentikan, menangguhkan, atau membatasi akses ke akun pembelanja untuk alasan apapun tanpa pemberitahuan. Efektif pada bulan September 2024, Selandia Baru akan mewajibkan pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti periksa kredit pembeli sebelum memberi mereka pinjaman beli sekarang, bayar nanti.

Rangkaian peraturan kedua mendefinisikan ruang lingkup dan batasan pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti. Pada 9 Desember 2022, California menjadi negara bagian Amerika pertama yang melakukan hal tersebut mengklasifikasikan beli sekarang, bayar nanti sebagai pinjaman. Klasifikasi tersebut memungkinkan regulator California untuk melakukan hal tersebut mempertanyakan pemberi pinjaman tentang transparansi mereka dalam mengungkapkan persyaratan penawaran mereka.

Harapannya adalah undang-undang dan peraturan ini akan memfasilitasi pinjaman mikro dan tidak menghambat keberadaan layanan beli sekarang, bayar nanti, namun justru menjadikannya lebih aman dan terjamin bagi pemberi pinjaman dan pengguna.

Vivek Astvansh, Profesor Madya Pemasaran Kuantitatif dan Analisis, McGill University dan Chandan Kumar Behera, Mahasiswa PhD di bidang Pemasaran, Institut Manajemen India Lucknow

Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.

Rekomendasi buku:

Modal di Twenty-First Century
oleh Thomas Piketty (Diterjemahkan oleh Arthur Goldhammer)

In Modal di Abad ke-20, Thomas Piketty menganalisis kumpulan data unik dari dua puluh negara, mulai dari abad kedelapan belas, untuk menemukan pola ekonomi dan sosial utama. Namun tren ekonomi bukanlah tindakan Tuhan. Tindakan politik telah menahan ketidaksetaraan yang berbahaya di masa lalu, kata Thomas Piketty, dan mungkin melakukannya lagi. Sebuah karya ambisi, orisinalitas, dan keteguhan luar biasa, Modal di Twenty-First Century Mengorientasikan kembali pemahaman kita tentang sejarah ekonomi dan menghadapi kita dengan pelajaran yang menyedihkan hari ini. Temuannya akan mengubah debat dan menetapkan agenda pemikiran generasi berikutnya tentang kekayaan dan ketidaksetaraan.

Klik disini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.

Peruntungan Alam: Bagaimana Bisnis dan Masyarakat Berkembang dengan Investasi di Alam
oleh Mark R. Tercek dan Jonathan S. Adams.

Apa sifat layak? Jawaban atas pertanyaan ini-yang secara tradisional telah dibingkai dalam lingkungan istilah-merevolusi cara kita melakukan bisnis. Di Nature Fortune, Mark Tercek, CEO The Nature Conservancy dan mantan bankir investasi, dan penulis sains Jonathan Adams berpendapat bahwa alam tidak hanya menjadi dasar kesejahteraan manusia, namun juga investasi komersial paling cerdas yang bisa dilakukan bisnis atau pemerintahan. Hutan, dataran banjir, dan terumbu tiram sering dilihat hanya sebagai bahan baku atau sebagai hambatan untuk dibersihkan atas nama kemajuan, sebenarnya sama pentingnya dengan kemakmuran masa depan kita sebagai teknologi atau inovasi hukum atau bisnis. Nature Fortune menawarkan panduan penting untuk kesejahteraan ekonomi dan lingkungan dunia.

Klik disini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.

Selain Kemarahan: Apa yang salah dengan perekonomian kita dan demokrasi kita, dan bagaimana memperbaikinya -- oleh Robert B. Reich

Dalam buku ini tepat waktu, Robert B. Reich berpendapat bahwa tidak ada yang baik yang terjadi di Washington kecuali warga energi dan diselenggarakan untuk membuat tindakan memastikan Washington untuk kepentingan publik. Langkah pertama adalah untuk melihat gambaran besar. Kemarahan melampaui menghubungkan titik-titik, menunjukkan mengapa meningkatnya pangsa pendapatan dan kekayaan akan ke atas telah tertatih-tatih lapangan kerja dan pertumbuhan untuk orang lain, merusak demokrasi kita, menyebabkan Amerika menjadi semakin sinis terhadap kehidupan publik, dan banyak orang Amerika berbalik melawan satu sama lain. Dia juga menjelaskan mengapa usulan dari "hak regresif" mati salah dan menyediakan peta jalan yang jelas tentang apa yang harus dilakukan sebagai gantinya. Berikut adalah rencana aksi untuk semua orang yang peduli tentang masa depan Amerika.

Klik disini untuk info lebih lanjut atau untuk memesan buku ini di Amazon.

Perubahan ini Semuanya: Menempati Wall Street dan Gerakan 99%
oleh Sarah van Gelder dan staf YA! Majalah.

Ini Semua Perubahan menunjukkan bagaimana gerakan Occupy menggeser cara orang melihat diri mereka dan dunia, jenis masyarakat yang mereka percaya mungkin, dan keterlibatan mereka sendiri dalam menciptakan masyarakat yang bekerja untuk 99% dan bukan hanya 1%. Upaya untuk mengesampingkan gerakan yang terdesentralisasi dan cepat berkembang ini menyebabkan kebingungan dan kesalahan persepsi. Dalam buku ini, editor dari IYA NIH! Majalah menyatukan suara dari dalam dan luar demonstrasi untuk menyampaikan isu, kemungkinan, dan kepribadian yang terkait dengan gerakan Occupy Wall Street. Buku ini menampilkan kontribusi dari Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, dan lainnya, serta aktivis Occupy yang ada sejak awal.

Klik disini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.