Peminjam yang ingin menghapus utang pinjaman siswa melalui kebangkrutan harus menyelesaikan serangkaian rintangan tinggi. zimmytws / Getty Images
Membayar kembali pinjaman siswa bukanlah hal yang mudah dilakukan. Satu dari setiap 5 peminjam dengan hutang pinjaman pelajar yang luar biasa telah tertinggal dari pembayaran mereka.
Ada beberapa cara peminjam bisa mendapatkan bantuan untuk mengatasi beban utang mereka. Kebangkrutan adalah yang paling ekstrem. Secara umum, hukum tidak memungkinkan Anda untuk menyingkirkan pinjaman siswa melalui kebangkrutan. Satu pengecualian untuk aturan adalah jika peminjam dapat membuktikan bahwa membayar kembali pinjaman “akan memaksakan kesulitan yang tidak semestinya pada [mereka] dan tanggungan [mereka]. " Ambang untuk membuktikan itu cukup tinggi. Plus, tidak ada banyak panduan hukum tentang apa sebenarnya kesulitan yang tidak semestinya.
Tidak banyak orang mencoba untuk menyingkirkan pinjaman siswa melalui kebangkrutan. Mungkin karena mereka tidak tahu itu pilihan atau tidak berpikir mereka akan menang. Satu studi menemukan itu hanya 0.1% peminjam pinjaman siswa yang telah mengajukan kebangkrutan mencoba melepaskan pinjaman pelajar mereka. Di antara mereka yang mencoba, tingkat keberhasilannya tinggi. Hampir 40% peminjam yang menantang utang siswa mereka menerima setidaknya sebagian pemecatan.
Mahkamah Agung AS belum mempertimbangkan apa yang sebenarnya membuat "kesulitan yang tidak semestinya." Namun, sebagian besar pengadilan federal mengikuti keputusan Sirkuit Kedua 1987, Brunner v.New York.
Di bawah Brunner, peminjam dapat memenuhi pengecualian “kesulitan yang tidak semestinya” dengan menunjukkan tiga hal. Pertama, peminjam harus menunjukkan bahwa mereka tidak dapat - berdasarkan pendapatan dan tagihan mereka saat ini - mempertahankan a "minimal" standar hidup jika dipaksa untuk membayar. Kedua, mereka harus menunjukkan bahwa mereka tidak akan dapat membayar untuk "bagian signifikan dari periode pembayaran." Ketiga, mereka harus menunjukkan bahwa mereka telah melakukan upaya dengan itikad baik untuk membayar utang.
Membuktikan kesulitan
Dari ketiga cabang ini, yang pertama adalah yang paling penting. Biasanya, seorang peminjam harus menunjukkan bahwa mereka telah memaksimalkan pendapatan dan mengurangi pengeluaran mereka hanya untuk memenuhi kebutuhan dasar.
Sebagai contoh kegagalan untuk memaksimalkan pendapatan, pertimbangkan kasus di mana pengadilan kebangkrutan memutuskan terhadap peminjam yang telah mengambil hutang untuk menghadiri sekolah hukum. Meskipun dia memberikan bukti bahwa kesehatan mentalnya membuat dia tidak mungkin menjadi pengacara berlisensi, pengadilan menemukan bahwa, mengingat pendidikannya, dia tidak mengejar pekerjaan lain yang menguntungkan, seperti pekerjaan paralegal, untuk menghasilkan sebanyak yang dia bisa.
Peminjam mungkin merasa sulit untuk membuktikan bahwa mereka telah melakukan segalanya untuk meminimalkan pengeluaran. Pengadilan telah menemukan bahkan a tagihan TV kabel bulanan paling rendah US $ 35 menjadi berlebihan mengingat pinjaman mahasiswa yang belum dibayar.
Usia peminjam dan status kecacatan juga merupakan faktor yang dipertimbangkan pengadilan untuk memengaruhi kapasitas penghasilan peminjam. Pada saat yang sama, peminjam yang dapatkan pinjaman di kemudian hari tidak dapat mengandalkan usia mereka sebagai "keadaan tambahan." Tetapi, jika seorang peminjam menjadi "Benar-benar dinonaktifkan secara permanen," Departemen Pendidikan harus mengeluarkan pinjaman siswa federal mereka pada aplikasi tanpa terpaksa bangkrut.
Jika peminjam memenuhi kriteria kesulitan yang tidak semestinya pertama, maka mereka harus menunjukkan bahwa kondisi kesulitan cenderung berlangsung selama sisa periode pembayaran. Sebagai seorang hakim dijelaskan dalam sebuah kasus yang dikenal sebagai Di Roberson kembali, karena perjanjian pinjaman siswa bergantung pada penghasilan peminjam di masa depan, pengucilan mensyaratkan a “Kepastian keputusasaan, bukan hanya ketidakmampuan saat ini untuk memenuhi komitmen keuangan. "
Akhirnya, pengadilan harus mengevaluasi peminjam “itikad baik”Upaya untuk membayar hutang pinjaman siswa mereka. Upaya itikad baik termasuk menunjukkan bahwa Anda telah melakukan kontak rutin dengan petugas pinjaman atau mencoba agar pembayaran Anda ditangguhkan untuk periode singkat. Upaya itikad baik juga dapat mencakup mencoba berbagai rencana pembayaran dan melakukan pembayaran pinjaman, bahkan jika pembayaran itu di bawah jumlah yang terutang.
Jika pengadilan menemukan Anda telah memenuhi ketiga kriteria Brunner, pengadilan dapat memberikan sebagian atau sebagian pinjaman siswa. Pengadilan juga bisa memutuskan untuk adil membebaskan peminjam dari membayar bunga atau biaya. Atau, pengadilan bisa biarkan peminjam membayar pembayaran kecil sekarang dan pembayaran lebih besar nanti dengan gagasan bahwa peminjam akan menghasilkan lebih banyak uang di masa depan.
Pilihan lain
Memuaskan ketiga kondisi itu mungkin sulit. Ada bentuk bantuan lain yang lebih mudah diakses. Jika tekanan keuangan bersifat sementara, peminjam mungkin memenuhi syarat untuk opsi yang dikenal sebagai "penundaan" atau "kesabaran." Baik penundaan dan kesabaran menunda pembayaran pinjaman-siswa yang diperlukan untuk jangka waktu terbatas tetapi tidak menghilangkan hutang.
Agar memenuhi syarat untuk a penundaan, Anda harus memenuhi kriteria tertentu, seperti mendaftar di perguruan tinggi atau menganggur. Kesabaran, di sisi lain, dapat diminta untuk berbagai kesulitan keuangan yang lebih luas. Penundaan berlangsung selama situasi kualifikasi, tetapi kesabaran terbatas hingga 12 bulan. Penangguhan harus dikabulkan, tetapi permintaan sabar dapat ditolak oleh petugas pinjaman.
Opsi lain untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan adalah mengejar a rencana pembayaran berdasarkan pendapatan. Ini biasanya hanya tersedia untuk pinjaman mahasiswa federal.
Meskipun kelayakan berbeda di seluruh empat rencana berbeda, sebagian besar peminjam memenuhi syarat untuk masuk PEMBAYARAN rencana. Setiap rencana mendasarkan pembayaran bulanan pada pendapatan dan dapat menurunkan pembayaran, bahkan hingga nol dolar dalam beberapa kasus. Di bawah REPAYE, pembayaran bulanan didefinisikan sebagai 10% dari pendapatan bulanan diskresioner. Pengampunan untuk keempat rencana ditawarkan setelah melakukan pembayaran selama 20-25 tahun, meskipun peminjam yang bekerja di sektor publik, seperti guru, atau karyawan di organisasi nirlaba, dapat memenuhi syarat untuk pengampunan setelah pembayaran 10 tahun.
Anda mungkin pernah mendengar bahwa kebanyakan orang yang mengajukan permohonan pengampunan pinjaman layanan publik ditolak. Meskipun secara teknis ini benar, data pemerintah menunjukkan bahwa sebagian besar pelamar belum menyelesaikan 10 tahun pembayaran yang dipersyaratkan, dan seperempat pelamar lainnya tidak mengajukan permohonan dengan benar. Terlepas dari opsi pengampunan pinjaman, rencana pembayaran berdasarkan pendapatan dapat menurunkan jumlah pembayaran bulanan.
Akhirnya, peminjam mungkin juga ingin mencoba bernegosiasi langsung dengan petugas pinjaman. Ini mungkin tidak selalu terbukti berhasil, tetapi pemberi pinjaman dapat secara sukarela menerima pengurangan pembayaran bulanan, suku bunga yang lebih rendah, atau pembayaran lump-sum di muka daripada meminta peminjam membayar kembali saldo penuh pinjaman seiring waktu. Jadi patut dicoba untuk menghubungi petugas pinjaman Anda jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran.
Tentang Penulis
Brent Evans, Asisten Profesor Kebijakan Publik & Pendidikan Tinggi, Vanderbilt University dan Matthew Patrick Shaw, Asisten Profesor Kebijakan Publik, Pendidikan, dan Hukum, Universitas Vanderbilt, Vanderbilt University
Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.
Ingat Masa Depan Anda
pada tanggal 3 November
Pelajari tentang masalah dan apa yang dipertaruhkan dalam pemilihan Presiden AS 3 November 2020.
Terlalu cepat? Jangan bertaruh. Pasukan berkomplot untuk menghentikan Anda dari memiliki suara di masa depan Anda.
Ini adalah yang besar dan pemilihan ini mungkin untuk SEMUA kelereng. Singkirkan risiko Anda.
Hanya Anda Yang Bisa Mencegah Pencurian 'Masa Depan'
Ikuti InnerSelf.com
"Ingat Masa Depan Anda"cakupan
Buku tentang Ketimpangan dari daftar Penjual Terbaik Amazon
"Kasta: Asal Usul Ketidakpuasan Kami"
oleh Isabel Wilkerson
Dalam buku ini, Isabel Wilkerson mengkaji sejarah sistem kasta dalam masyarakat di seluruh dunia, termasuk di Amerika Serikat. Buku ini mengeksplorasi dampak kasta pada individu dan masyarakat, dan menawarkan kerangka kerja untuk memahami dan menangani ketidaksetaraan.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
"Warna Hukum: Sejarah yang Terlupakan tentang Bagaimana Pemerintah Kita Memisahkan Amerika"
oleh Richard Rothstein
Dalam buku ini, Richard Rothstein menelusuri sejarah kebijakan pemerintah yang menciptakan dan memperkuat segregasi rasial di Amerika Serikat. Buku ini mengkaji dampak dari kebijakan ini terhadap individu dan komunitas, dan menawarkan ajakan bertindak untuk mengatasi ketidaksetaraan yang sedang berlangsung.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
"Jumlah Kita: Berapa Biaya Rasisme Setiap Orang dan Bagaimana Kita Bisa Makmur Bersama"
oleh Heather McGhee
Dalam buku ini, Heather McGhee mengeksplorasi biaya ekonomi dan sosial dari rasisme, dan menawarkan visi untuk masyarakat yang lebih adil dan sejahtera. Buku ini memuat kisah-kisah individu dan komunitas yang menentang ketidaksetaraan, serta solusi praktis untuk menciptakan masyarakat yang lebih inklusif.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
"Mitos Defisit: Teori Moneter Modern dan Kelahiran Ekonomi Rakyat"
oleh Stephanie Kelton
Dalam buku ini, Stephanie Kelton menantang gagasan konvensional tentang pengeluaran pemerintah dan defisit nasional, serta menawarkan kerangka kerja baru untuk memahami kebijakan ekonomi. Buku ini mencakup solusi praktis untuk mengatasi ketimpangan dan menciptakan ekonomi yang lebih adil.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
"Jim Crow Baru: Penahanan Massal di Era Buta Warna"
oleh Michelle Alexander
Dalam buku ini, Michelle Alexander mengeksplorasi cara sistem peradilan pidana melanggengkan ketidaksetaraan dan diskriminasi rasial, khususnya terhadap orang kulit hitam Amerika. Buku ini mencakup analisis sejarah sistem dan dampaknya, serta ajakan untuk melakukan reformasi.
