Pemberian hadiah bisa menjadi bagian yang menyenangkan dari liburan – kecuali jika itu mengarah pada biaya keterlambatan. DNY59/E+ melalui Getty Images
Pemberi hadiah berharap untuk berbelanja secara royal di musim liburan ini sejumput inflasi tinggi memiliki opsi yang mudah: beli sekarang, bayar nanti.
Semakin banyak perusahaan keuangan dan aplikasi menawarkan konsumen apa yang pada dasarnya kecil, pinjaman jangka pendek yang menggabungkan kepuasan instan dengan pembayaran bunga dan bebas biaya yang tersebar di tahun baru.
Sebagai ekonom yang belajar belanja liburan, saya jadi penasaran beli sekarang, bayar nanti berencana sambil meneliti buku tentang transisi ke masyarakat tanpa uang tunai. Saya hanya mendengar tentang mereka dalam dua atau lebih tahun terakhir, tetapi sekarang banyak siswa saya sedang mempertimbangkan untuk menggunakan rencana untuk membeli hadiah liburan. Saya bertanya-tanya, apakah tawaran ini terlalu bagus untuk menjadi kenyataan?
"Ini musimnya
Pengeluaran konsumen melonjak di sekitar liburan karena banyak orang membeli hadiah untuk orang yang mereka cintai, seringkali untuk diletakkan di bawah pohon Natal.
Tahun ini, konsumen AS diharapkan menghabiskan hampir US$1 triliun – yang akan menjadi jumlah rekor – pada bulan November dan Desember. Itu biasanya berjumlah sekitar 25% dari semua penjualan eceran sepanjang tahun karena konsumen meningkatkan pengeluaran mereka. Per orang, rata-rata sekitar $830.
Di masa lalu, sebelum adanya kartu kredit, konsumen hanya memiliki sedikit pilihan untuk memperhitungkan lonjakan pengeluaran liburan ini – lebih dari sekadar menyisihkan tabungan pribadi. Beberapa bank menawarkan apa yang disebut Klub tabungan Natal, di mana pelanggan dapat melakukan penyetoran otomatis sepanjang tahun yang dapat mereka gunakan sebagai hadiah di akhir tahun. Untuk memastikan akun tidak digerebek lebih awal, ada penalti finansial untuk penarikan lebih awal. Denda ini kemudian dibagikan kepada orang-orang yang menunggu lebih lama untuk tabungan mereka.
Pengecer, untuk bagian mereka, menciptakan rencana penyisihan, yang memungkinkan konsumen memesan produk dengan imbalan uang muka, dengan pembayaran selanjutnya dilakukan sepanjang tahun.
Kartu kredit muncul di 1950-an, dengan Diners Club menjadi yang pertama kartu serbaguna. Mereka mengizinkan konsumen untuk membeli barang dan khawatir tentang membayarnya nanti. Tangkapannya, tentu saja, adalah Anda harus membayar saldo dalam waktu yang sangat singkat untuk menghindari biaya bunga yang tinggi.
Beli sekarang …
Beli sekarang, rencana bayar nanti tampaknya menawarkan yang terbaik dari kedua dunia: kemampuan untuk membeli sesuatu dengan segera tetapi tanpa biaya apa pun – selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu.
Bahkan lebih baik, banyak perusahaan mengatakan mereka tidak memeriksa biro kredit untuk memutuskan siapa yang dapat berpartisipasi dalam rencana ini, alih-alih menggunakan algoritme mereka sendiri untuk menentukan siapa yang mungkin menjadi risiko kredit. Ini berarti orang-orang tanpa riwayat kredit seperti remaja atau imigran baru mungkin dapat memanfaatkan rencana ini. Ini juga berarti orang yang telah memaksimalkan kartu kreditnya juga dapat berpartisipasi. Sekitar tiga perempat dari semua pelamar disetujui hampir seketika.
Grafik ide umum sederhana: Saat Anda melihat sesuatu untuk dibeli, Anda langsung membayar 25%, lalu melakukan tiga pembayaran lagi setiap dua minggu. Dalam enam minggu, pembelian dilunasi.
Pasar untuk jenis pinjaman ini berkembang pesat. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen baru-baru ini mensurvei lima pemberi pinjaman, termasuk PayPal dan Afterpay, yang menawarkan paket beli sekarang, bayar nanti dan menemukan bahwa total volume pinjaman yang mereka tawarkan melonjak dari $2 miliar pada tahun 2019 menjadi $24 miliar pada tahun 2021. Satu perkiraan menunjukkan total pasar akan mencapai $1 triliun pada tahun 2025.
Survei 2021 menemukan bahwa elektronik adalah item paling populer untuk dibeli menggunakan beli sekarang, bayar nanti, diikuti oleh item pakaian dan fashion.
Mengingat perusahaan-perusahaan ini tidak mengenakan bunga dan biaya, bagaimana mereka menghasilkan uang?
Dua arah: Mereka biasanya menagih pedagang persentase dari setiap pembelian, dan pelanggan yang tidak dapat menyelesaikan pembayaran tepat waktu membayar biaya keterlambatan.
Bayar lebih banyak nanti?
Ada beberapa kerugian untuk skema beli sekarang, bayar nanti.
Salah satunya adalah mereka dapat menyebabkan konsumen menjadi kewalahan dan membelanjakan lebih dari yang mereka mampu secara fundamental. Salah satu alasannya adalah kemudahan mendaftar pinjaman ini, yang mungkin hanya membutuhkan beberapa klik. Yang kedua adalah bahwa harga mungkin tampak lebih rendah daripada sebenarnya karena pengguna hanya dapat melihat per pembayaran daripada total biaya item.
CFPB menemukan bahwa sekitar 11% peminjam dikenakan setidaknya satu biaya keterlambatan pada tahun 2021, yang menunjukkan bahwa mereka mengeluarkan uang terlalu banyak. Biaya keterlambatan biasanya sekitar $7, yaitu sekitar 5% dari jumlah pinjaman rata-rata sebesar $135.
Masalah lainnya adalah rencana pembayaran ini tidak terlalu memaafkan ketika orang mengalami kesulitan keuangan. Sekitar 90% dari pinjaman ini terkait dengan kartu debit, yang berarti pembayaran secara otomatis dipotong dari rekening bank peminjam. Jadi, ketika seseorang melewatkan pembayaran, kemungkinan karena dana di akunnya tidak mencukupi. Selain biaya keterlambatan, peminjam ini juga akan dikenakan biaya cerukan. Hasilnya, penelitian menemukan bahwa pengguna baru pinjaman beli sekarang, bayar nanti mengalami peningkatan pesat dalam biaya cerukan.
Meskipun pemberian hadiah selama liburan adalah bagian penting dari musim ini, saran saya adalah berhati-hati saat memanfaatkan ini beli sekarang, bayar pinjaman nanti. Jangan terlalu memaksakan diri secara finansial. Jika Anda berpikir untuk mengambil salah satu dari pinjaman ini, pastikan Anda benar-benar mampu membayar pembayarannya.
Memberi hadiah yang membuat orang lain bahagia tetapi merusak kehidupan finansial Anda bukanlah pertukaran yang bagus.
Tentang Penulis
Jay L. Zagorsky, profesor asosiasi klinis, Boston University
Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.
Buku terkait:
Kebiasaan Atom: Cara Mudah & Terbukti untuk Membangun Kebiasaan Baik & Menghancurkan Orang-Orang Jahat
oleh James Clear
Kebiasaan Atom memberikan saran praktis untuk mengembangkan kebiasaan baik dan menghilangkan kebiasaan buruk, berdasarkan penelitian ilmiah tentang perubahan perilaku.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Empat Kecenderungan: Profil Kepribadian yang Sangat Penting yang Mengungkapkan Cara Membuat Hidup Anda Lebih Baik (dan Kehidupan Orang Lain Juga Lebih Baik)
oleh Gretchen Rubin
Empat Kecenderungan mengidentifikasi empat tipe kepribadian dan menjelaskan bagaimana memahami kecenderungan Anda sendiri dapat membantu Anda meningkatkan hubungan, kebiasaan kerja, dan kebahagiaan secara keseluruhan.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Pikirkan Lagi: Kekuatan Mengetahui Apa yang Tidak Anda Ketahui
oleh Adam Grant
Think Again mengeksplorasi bagaimana orang dapat mengubah pikiran dan sikap mereka, dan menawarkan strategi untuk meningkatkan pemikiran kritis dan pengambilan keputusan.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Tubuh Menjaga Skor: Otak, Pikiran, dan Tubuh dalam Penyembuhan Trauma
oleh Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score membahas hubungan antara trauma dan kesehatan fisik, dan menawarkan wawasan tentang bagaimana trauma dapat diobati dan disembuhkan.
Klik untuk info lebih lanjut atau untuk memesan
Psikologi Uang: Pelajaran abadi tentang kekayaan, keserakahan, dan kebahagiaan
oleh Morgan Housel
The Psychology of Money mengkaji bagaimana sikap dan perilaku kita seputar uang dapat membentuk kesuksesan finansial dan kesejahteraan kita secara keseluruhan.
