Beberapa bulan pertama tahun baru bisa menjadi waktu yang penuh tekanan secara finansial. Liburan Natal biasanya menyebabkan penghematan dan saldo kartu kredit lebih tinggi, sementara musim pajak tepat di tikungan.

Sayangnya bagi kebanyakan kita, ini bukan dilema musiman tapi merupakan masalah kronis yang membawa kegelisahan sepanjang tahun.

Memang, sebanyak 44 persen rumah tangga Amerika Tidak punya cukup tabungan untuk menutupi biaya dasar bahkan tiga bulan lagi. Tanpa bantal tabungan, bahkan biaya musiman biasa seperti perayaan liburan mungkin akan terasa "tak terduga" dan rumah tangga utama untuk beralih ke kredit untuk menutupi biaya.

Konsumen AS saat ini terus US $ 880 miliar dalam bentuk revolving debt, dengan rata-rata saldo kartu kredit hampir $ 6,000. Gambaran ini bahkan lebih mengerikan lagi bagi rumah tangga berpendapatan rendah.

Jadi bagaimana kita bisa mengubah ini? Banyak paku payung telah dicoba tapi gagal karena satu dan lain hal. Untungnya, ilmu perilaku menawarkan beberapa wawasan yang berguna, seperti yang ditunjukkan oleh penelitian kami.

Apa yang salah dengan pendekatan saat ini

Pendekatan tipikal untuk memecahkan masalah keuangan adalah dengan "mendidik" orang tentang kebutuhan untuk menghemat lebih banyak atau untuk "memberi insentif" penghematan dengan imbalan uang.

Tapi ketika kita melihat program pendidikan dan konseling keuangan tradisional, mereka memilikinya hampir tidak ada jangka panjang berdampak pada perilaku. Demikian pula, program tabungan cocok mahal dan telah menunjukkan hasil yang beragam pada tingkat suku bunga tabungan. Selanjutnya, pendekatan ini sering memprioritaskan kebutuhan akan tabungan sambil memperlakukan pelunasan hutang sebagai perhatian sekunder.

Pendidikan dan insentif tidak berjalan karena mereka didasarkan pada asumsi-asumsi bermasalah tentang konsumen berpendapatan rendah yang ternyata salah.

Yang benar adalah konsumen berpenghasilan rendah tidak perlu diberitahu apa yang harus dilakukan. Rata-rata, mereka benar-benar lebih sadar keuangan mereka dan lebih baik dalam membuat pengorbanan dibanding konsumen yang lebih makmur.

Mereka juga tidak perlu diyakinkan akan nilai tabungan. Banyak ingin menyimpan tapi menghadapi hambatan tambahan untuk kesehatan keuangan.

Misalnya, rumah tangga ini sering menghadapi ketidakpastian tentang arus kas mereka, membuat perencanaan untuk biaya menjadi lebih sulit. Secara umum, mereka memiliki sedikit ruang untuk kesalahan dalam anggaran mereka dan biaya kesalahan kecil dapat digabungkan dengan cepat.

Hambatan otak

Dalam konteks yang tidak stabil ini, hambatan psikologis yang umum bagi semua orang memperburuk masalah.

Orang mengalami kesulitan memikirkan masa depan. Kita memperlakukan masa depan kita, diri lebih tua seolah-olah mereka adalah orang asing, Penurunan motivasi untuk membuat pengorbanan di masa sekarang. Selain itu, kami underpredict biaya masa depan, Memimpin kita untuk menghabiskan lebih dari anggaran yang tepat dapat menjelaskan.

Ketika kita berfokus pada masa depan, orang-orang mengalami kesulitan mencari tahu tujuan keuangan mana yang harus diatasi.

In penelitian yang kami lakukan dengan Rourke O'Brien dari University of Wisconsin, kami menemukan bahwa konsumen sering berfokus pada penghematan uang atau membayar hutang. Pada kenyataannya, kedua tindakan tersebut bersamaan berinteraksi, berkontribusi terhadap kesehatan finansial secara keseluruhan.

Hal ini bisa menjadi masalah ketika orang salah mengambil hutang berbunga tinggi sambil memegang uang di rekening tabungan berbunga rendah pada saat bersamaan. Dan, begitu orang telah mengidentifikasi penghematan bangunan atau melunasi hutang sebagai tujuan penting, mereka memiliki kesulitan untuk mengidentifikasi berapa banyak yang harus diajukan ke sana setiap bulannya. Akibatnya, mereka mengandalkan informasi di lingkungan untuk membantu menentukan jumlah ini (seperti mendapatkan "berlabuh" pada nomor tertentu yang disajikan sebagai saran pada laporan pembayaran kartu kredit).

Sayangnya, cara produk saat ini perbankan dirancang sering membuat realitas psikologis buruk.

Misalnya, informasi pada banyak sistem pembayaran kartu kredit menyenggolku konsumen terhadap membayar saldo minimum bukan jumlah yang lebih tinggi. Alat penganggaran mengasumsikan pendapatan dan biaya tetap sama dari bulan ke bulan (tidak berlaku untuk kebanyakan pekerja dengan upah lebih rendah) dan mengharapkan kita untuk memantau pengeluaran terhadap daftar panjang kategori anggaran yang terpisah dan rumit.

Pada tingkat yang lebih dalam, fakta bahwa bank menawarkan produk kredit dan tabungan secara terpisah memperparah jarak psikologis antara membayar hutang dan membangun tabungan, meskipun ini terkait perilaku.

perilaku perbankan

Kabar baiknya adalah bahwa kisaran sederhana, solusi berdasarkan informasi dapat dengan mudah digunakan untuk mengatasi masalah ini, mulai dari inovasi kebijakan sampai desain ulang produk.

Misalnya, mengubah "hasil yang disarankan" dalam laporan kartu kredit untuk segmen sasaran (yaitu, mereka yang sudah membayar penuh) bisa membantu konsumen lebih efektif membayar utang, karena bisa memungkinkan restitusi pajak akan langsung diterapkan terhadap pembayaran utang. Dirancang dengan baik alat penganggaran bahwa teknologi keuangan leverage yang dapat diintegrasikan ke dalam program-program pemerintah. Negara bagian California, misalnya, sedang menjajaki cara untuk menerapkan teknologi tersebut di berbagai platform.

Namun sektor publik dan swasta baik perlu memainkan peran untuk alat ini untuk menjadi efektif. Menciptakan produk-dan hemat kredit terpadu, misalnya, akan membutuhkan dukungan dari regulator bersama dengan penyedia keuangan.

Sementara solusi perbankan ini mungkin tidak menutup kesenjangan ketidaksetaraan ekonomi atas perubahan desain mereka sendiri, perilaku dapat menjadi salah satu bagian dari teka-teki ini dalam upaya memperbaiki masalah utama.

Penelitian kami menunjukkan bahwa orang sudah ingin melakukan pekerjaan yang lebih baik dengan keuangan mereka; kita hanya perlu membuatnya sedikit kurang sulit bagi mereka. Dan membuat perubahan kecil pada produk perbankan bisa membantu masyarakat menstabilkan keuangan mereka sehingga mereka dapat fokus pada aspek lain dalam kehidupan mereka.