mengungkap skor kredit 6 4
 Salah satu cara untuk mendapatkan skor kredit yang baik adalah dengan membayar tagihan tepat waktu setiap bulan. tolgart/iStock melalui Getty Images Plus

Pemberi pinjaman bertahan dalam bisnis saat peminjam membayar kembali pinjaman.

Beberapa peminjam secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu, sementara yang lain lambat untuk membayar kembali, dan yang lainnya gagal bayar – artinya mereka tidak membayar kembali uang yang mereka pinjam. Pemberi pinjaman memiliki insentif bisnis yang kuat untuk memisahkan pinjaman yang akan dibayar kembali dari pinjaman yang mungkin dibayar kembali.

Jadi bagaimana pemberi pinjaman membedakan antara peminjam yang baik dan yang berisiko? Mereka mengandalkan berbagai sistem penilaian kredit berpemilik yang menggunakan riwayat pembayaran peminjam di masa lalu dan faktor lain untuk memprediksi kemungkinan pembayaran di masa mendatang. Tiga organisasi yang memantau skor kredit di AS adalah transunion, Experian dan Equifax.

Meskipun 26 juta dari 258 juta orang Amerika yang memenuhi syarat kredit tidak memiliki skor kredit, siapa pun yang pernah membuka kartu kredit atau rekening kredit lainnya, seperti pinjaman, memilikinya. Kebanyakan orang tidak punya skor kredit sebelum berusia 18 tahun, yang biasanya pada usia tersebut pelamar dapat mulai membuka kartu kredit atas nama sendiri. Namun, beberapa orang masih memiliki tidak ada kredit di kemudian hari jika mereka tidak memiliki akun untuk dinilai oleh lembaga pelapor.

Skor kredit sederhana meringkas seberapa baik individu membayar utang dari waktu ke waktu. Berdasarkan perilaku pembayaran itu, sistem penilaian kredit menetapkan orang nomor tunggal mulai dari 300 hingga 850. Skor kredit yang berkisar antara 670 hingga 739 umumnya dianggap baik, skor dalam kisaran 580 hingga 669 akan dinilai adil, dan skor yang kurang dari 579 diklasifikasikan buruk, atau subprime.

grafis berlangganan batin

Dua paling faktor penting dalam skor kredit adalah seberapa cepat hutang masa lalu telah dibayar dan jumlah hutang individu pada hutang saat ini. Skor juga memperhitungkan campuran dan panjang kredit, selain seberapa barunya.

Skor kredit bisa membantu pemberi pinjaman memutuskan tingkat bunga yang ditawarkan kepada konsumen. Dan mereka dapat mempengaruhi keputusan bank tentang akses ke hipotek, kartu kredit, dan pinjaman mobil.

Peningkatan terbaru dalam skor kredit konsumen

Skor kredit rata-rata di Amerika Serikat telah meningkat dari 688 pada tahun 2005 menjadi 716 pada Agustus 2021. Mereka tetap stabil di tingkat itu sampai tahun 2022.

Sementara Hutang kartu kredit mencapai rekor tertinggi, rata-rata konsumen adalah menggunakan lebih dari seperempat kredit bergulir yang dapat mereka akses pada September 2022.

Pada 2021, hampir setengah dari konsumen AS memiliki skor yang dianggap sangat baik – artinya dalam kisaran 740 hingga 799 – atau sangat baik (800-850). Enam dari 10 orang Amerika memiliki skor di atas 700, konsisten dengan tren umum skor kredit yang memecahkan rekor beberapa tahun terakhir. Tren ini mungkin, sebagian, mencerminkan program baru yang dirancang untuk mencatat kapan individu membayar tagihan seperti sewa dan utilitas tepat waktu, yang dapat membantu meningkatkan skor.

Selama kuartal pertama tahun 2023, orang mengambil hipotek baru memiliki skor kredit rata-rata 765, satu poin lebih rendah dari tahun lalu tetapi masih lebih tinggi dari rata-rata pra-pandemi sebesar 760.

Evolusi skor kredit dari tahun 1980-an hingga 2020-an

Dikembangkan pada akhir 1950-an, skor kredit pertama – skor FICO – diciptakan untuk membangun ukuran obyektif yang terkomputerisasi untuk membantu pemberi pinjaman membuat keputusan pinjaman. Sebelumnya, para bankir mengandalkan pelaporan kredit komersial, sistem yang sama yang digunakan pedagang untuk mengevaluasi kelayakan kredit pelanggan potensial berdasarkan pada hubungan dan evaluasi subyektif.

Sistem penilaian kredit FICO ditingkatkan selama tahun 1960-an dan 70-an, dan pemberi pinjaman tumbuh untuk mempercayai sistem evaluasi kredit terkomputerisasi. Skor kredit benar-benar mulai memberikan pengaruh pada peminjam Amerika mulai tahun 1980-an sebagai FICO menjadi banyak digunakan.

Tujuan utama dari skor kredit adalah untuk memperluas kumpulan peminjam potensial sambil meminimalkan tingkat gagal bayar keseluruhan dari kumpulan tersebut. Dengan cara ini, pemberi pinjaman dapat memaksimalkan jumlah pinjaman yang mereka buat. Namun, skor kredit adalah prediktor yang tidak sempurna, kemungkinan besar karena sebagian besar model kredit berasumsi bahwa konsumen akan terus bertindak dengan cara yang sama di masa depan seperti di masa lalu. Selain itu, beberapa percaya bahwa berbagai faktor risiko membuat skor kredit tidak sempurna. Namun, pemodel kredit terus melakukannya kemajuan dengan membuat terus menerus inovasi teknologi. Bahkan FinTech pemberi pinjaman, yang berusaha untuk melampaui model kredit tradisional, sangat bergantung pada skor kredit untuk menetapkan suku bunga mereka.

Baru-baru ini, akun "Beli Sekarang, Bayar Nanti" telah ditambahkan ke penilaian kredit, sementara utang medis telah dihapus.

Tetap di bawah 30% dari batas kredit Anda dapat membantu meningkatkan nilai kredit Anda.

 

Skor kredit mungkin tampak menakutkan tetapi bisa bermanfaat

Peminjam dengan kredit yang buruk atau terbatas memiliki tantangan dalam membangun sejarah kredit yang lebih positif dan nilai kredit yang baik. Tantangan ini sangat penting karena skor kredit menjadi lebih banyak digunakan dari sebelumnya karena meningkatnya ketersediaan data dan presisi yang berkembang dari model kredit.

Ketersediaan data tambahan menghasilkan perkiraan penilaian kredit yang lebih tepat, yang dapat meningkatkan akses kredit bagi konsumen yang membayar tagihan secara konsisten dari waktu ke waktu. Apa yang disebut "program peningkatan" ini memperhitungkan pembayaran lain yang dilakukan konsumen secara rutin dengan jadwal bulanan. Pikirkan jumlah tagihan yang Anda bayar secara otomatis. Program boost menambahkan poin ke skor kredit Anda untuk tagihan yang Anda bayar secara konsisten.

Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan membuat keputusan yang bijak

Dua yang paling penting cara untuk meningkatkan skor kredit membayar tagihan tepat waktu dan memastikan bahwa laporan kredit Anda mencerminkan riwayat pembayaran Anda secara akurat. Menghindari default saja tidak cukup. Pembayaran tepat waktu diperlukan. Seseorang yang membayar tagihan setiap tiga bulan “terjebak” setiap tiga bulan. Tapi konsumen itu tunggakan 90 hari empat kali setahun. Menjadi kreditur alarm tunggakan 90 hari. Jadi, seseorang yang membayar tagihan setiap bulan akan memiliki nilai kredit yang lebih tinggi di akhir tahun.

Memiliki lebih banyak akun kredit juga dapat secara positif memengaruhi skor kredit Anda karena memiliki akun ini menunjukkan bahwa banyak pemberi pinjaman menganggap Anda layak kredit. Akibatnya, Anda mungkin mendapat manfaat dari membiarkan akun kredit terbuka jika Anda membuat keputusan bijak untuk tidak mengakses kredit itu. Peringatan! Anda tidak boleh menggunakan akses kredit ekstra itu untuk membelanjakan lebih banyak uang dan mengakumulasi lebih banyak hutang. Keputusan itu tidak bijaksana.

Mengapa? Karena mengelola rasio utang terhadap pendapatan juga penting untuk skor kredit yang baik. Rasio utang terhadap pendapatan dari 36% atau kurang umumnya menunjukkan individu yang memiliki penghasilan untuk ditabung, yang ingin dilihat oleh semua pemberi pinjaman dan salah satu cara terbaik untuk meningkatkan kredit Anda.Percakapan

Tentang Penulis

D.Brian Blank, Asisten Profesor Keuangan, Universitas Negeri Mississippi dan tom miller jr., Profesor Keuangan, Universitas Negeri Mississippi

Artikel ini diterbitkan kembali dari Percakapan di bawah lisensi Creative Commons. Membaca Artikel asli.

Rekomendasi Buku: Keuangan & Karir

The Procrastination Cure oleh Jeffery CombsThe Cure Penundaan: 7 Langkah Untuk Berhenti Menempatkan Hidup Mati oleh Jeffery Combs.
Penundaan adalah epidemi yang hanya dapat dihilangkan jika penyebab yang terungkap. Jeffery Combs, suka menunda-nunda memulihkan dirinya sendiri, akan membantu Anda mengatasi penundaan dan mencapai kehidupan impian Anda berdasarkan pengalamannya sendiri dan penelitian.
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.

Cracking Pasar Pekerjaan Baru oleh R. William Belanda Ph.D.Cracking Pasar Kerja Baru: Aturan 7 untuk Mendapatkan Dipekerjakan Ekonomi Setiap oleh R. William Belanda Ph.D.
Aturan untuk mencari pekerjaan profesional setelah tampak jelas dan tak tergoyahkan: menangkap menyoroti karir di resume, praktek jawaban atas pertanyaan wawancara standar, dan jangan banyak tatap muka jaringan. Cracking Pasar Pekerjaan Baru menunjukkan bagaimana aturan-aturan telah berubah dan memberikan baru berburu pekerjaan strategi yang benar-benar bekerja.
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.

Pegang Solusi oleh Chris Griffits & Melina CostiPegang Solusi: Cara Cari Jawaban Terbaik Tantangan untuk Sehari-hari oleh Chris Griffiths dan (dengan) Melina Costi.
Inovasi membedakan antara pemimpin dan pengikut ... Mana yang Anda inginkan? GRASP Solusi adalah panduan menyegarkan pragmatis dan lurus-bicara untuk membuat keputusan dan memecahkan masalah secara kreatif. Jika Anda selalu berpikir kreativitas adalah semua bulu dan tidak ada substansi, buku ini akan membuat Anda berpikir lagi ...
Klik di sini untuk info lebih lanjut dan / atau untuk memesan buku ini di Amazon.