Bagaimana Lembaga Kredit Menonton Anda Secara Online Membatasi Kredit

Cina punya masalah Tidak, bukan Donald Trump coba biadab itu Kapan pun dia datang dalam jarak tiga kaki dari mikrofon. Ini adalah pergeseran sosial yang sangat besar dalam beberapa tahun terakhir - seperti relokasi paksa 250 juta orang dari daerah pedesaan ke lingkungan perkotaan - telah mengubah negara ini, dalam kata-kata yang Akademi Ilmu Sosial, dari "masyarakat dari kenalan menjadi masyarakat asing. "

Dan orang-orang asing ini, ternyata, tidak terlalu memikirkan satu sama lain. Kepercayaan sosial ada di tingkat menyedihkan, yang mengarah ke lingkungan bisnis yang goyah dimana setengah dari semua kontrak tertulis dilanggar secara terang-terangan.

Karena sebagian masalahnya adalah kurangnya sistem pelaporan kredit, pemerintah telah memutuskan untuk menetapkannya. Tapi alih-alih hanya mengingat kemampuan orang untuk melunasi pinjaman, sistem ini akan memberi peringkat orang berdasarkan kepercayaan mereka menggunakan segala macam data

Hal ini mungkin terdengar persis seperti jenis hal yang Anda harapkan dari sebuah rezim otoriter. Dan sebagai seseorang yang telah merenungkan cara-cara di mana privasi diperas oleh negara pengawas yang terus berkembang, Saya tergelitik oleh aliansi yang tidak suci antara Big Data dan Big Brother ini.

Tapi yang benar-benar mengejutkan saya bukanlah hanya masa yang aneh dimana pemerintah China akan pergi untuk mengevaluasi warganya. Begitulah taktiknya sangat dekat dengan apa yang telah terjadi di sini, karena bank mencari cara untuk meminjamkan uang - dan mengumpulkan biaya - orang-orang yang tidak memiliki sejarah kredit tradisional.


grafis berlangganan batin


Tapi pertama mari kita lihat apa yang orang Cina lakukan.

Kemuliaan Perwalian

Menggunakan berbagai besar informasi, dari pelanggaran lalu lintas ke pola konsumen untuk jaringan sosial, Cina bermaksud untuk memberikan setiap satu dari 1.3 miliar warganya "kredit sosial" skor oleh 2020.

Ringkasan rencana baru-baru ini menjelaskan bahwa tujuannya tidak lain adalah meningkatkan " ketulusan dan kualitas seluruh bangsa"Itu, katanya, seharusnya membantu mengatasi segala hal mulai dari kecelakaan kerja hingga kegagalan keamanan pangan hingga penghindaran pajak dan produksi barang palsu (menempatkan Canal Street, setiap wanita New York pergi ke sumber tas tiruan Chanel, lebih sedikit di bawah awan).

Rencananya mencakup rekomendasi untuk menetapkan "berkas ketulusan pegawai negeri," sesuatu yang ingin saya lihat diterapkan di wilayah saya DMV, Banyak pembicaraan tentang "etika profesional, kebajikan rumah tangga dan moralitas individu" dan mendorong perusahaan untuk melakukan "evaluasi klien ketulusan."

Saya tidak yakin apa artinya, tapi ini memunculkan visi pengecer online dengan tekun membuat entri seperti, "Pelanggan yang mengecewakan. Kembali item mengatakan 'Itu tidak cocok. Sangat curiga dia berbohong tentang ukuran 6. "

Ada juga komponen hubungan masyarakat yang besar, dengan penggunaan media berita untuk "menempa opini publik bahwa pemelihara kepercayaan adalah mulia" dan serangkaian liburan yang diusulkan, termasuk "Pekan Perdagangan Propaganda yang Tulus" dan "Bulan Mutu".

Pains Of Trust-breaking

Sebelum Anda mulai mengkhawatirkan kaliber bulan 11 lainnya sepanjang tahun, Anda akan senang mendengar bahwa ada juga strategi untuk penegakan hukum. Ini termasuk informan, daftar hitam dan janji yang agak mengerikan bahwa "kepercayaan yang melanggar akan menemui kesulitan pada setiap langkahnya."

Menariknya, pemerintah membiarkan perusahaan swasta, seperti Alibaba, raksasa e-commerce yang dibuatnya US $ 1 miliar dalam delapan menit hari lain, memimpin dalam serangkaian proyek percontohan.

Cabang keuangan Alibaba, Sesame Credit, telah menerbitkan pelanggan dengan nilai kredit sosial yang sebagian didasarkan pada pembelian dan hobi mereka.

Seperti yang dijelaskan direktur teknologi Sesame, seseorang yang bermain berjam-jam dalam permainan video "akan dianggap orang yang menganggur," jadi kurang layak kredit, sementara seseorang "siapa sering membeli popok"Mungkin orang tua, sehingga" lebih mungkin untuk memiliki rasa tanggung jawab. "

Tiba-tiba yang menempatkan Nicolas Cage di Raising Arizona, berjalan dari polisi dengan masker stocking atas kepalanya dan paket Huggies di bawah lengannya, dalam keseluruhan cahaya baru.

{youtube}lixII1thTO4{/youtube}

Peringkat Teman Anda!

Meski nampaknya skor seseorang, agak mengejutkan, mungkin naik dan turun dengan kredit dari teman-teman dan hubungan mereka, perusahaan memfokuskan konsumen pada hal yang positif.

Sesame memiliki bahkan meluncurkan game ponsel di mana pengguna dapat menebak apakah mereka memiliki skor yang lebih tinggi atau lebih rendah dari teman-teman mereka. Apa yang bisa lebih menyenangkan daripada melihat apakah teman-teman Anda - secara harfiah - layak bergaul dengan?

Ini mungkin semua tampak gila, dengan cara yang menakutkan dan konyol. Tapi sebelum kita terlalu sombong tentang bagaimana hal itu tidak terpikirkan di sini, pertimbangkan berita terbaru tentang lembaga kredit "mengeksplorasi cara baru menilai konsumen'kemampuan untuk menangani pinjaman, "di sini, di Amerika Serikat.

Ini termasuk gosok "tagihan telepon dan utilitas, perubahan-alamat catatan dan informasi yang diambil dari klub DVD dan pemasok sewa-untuk-sendiri furnitur." Dan itu hanya perusahaan terkenal seperti TransUnion dan FICO.

Lembaga pemeringkat kredit dan bank, laporan The Economist, pergi lebih jauh, "piecing bersama skor dengan menganalisis jaringan sosial online pelamar," pemantauan pesan Facebook mereka dan menentukan apakah mereka menghabiskan hati-hati.

(Di sini kita berhenti karena saya meletakkan telepon saya, dari mana Aku baru saja memesan pemisah saus dari Williams-Sonoma, dalam kasus saya butuhkan untuk memisahkan saus kadang Tiba-tiba, itu hanya tidak tampak -. Apa kata? - bijaksana.)

Lembaga kredit mengatakan bahwa mereka merespons permintaan pelanggan mereka - bank, yang mencari sumber pendapatan baru dan berharap menemukannya di orang-orang yang sebelumnya tidak memiliki nilai kredit.


Membangun Warga yang Lebih Baik

Jadi sementara kita tidak menjadi sasaran upaya pemerintah untuk "membangun warga yang lebih baik, "Seperti orang China, kami tidak berbuat banyak untuk mencegah sektor swasta melakukan investigasi pertambangan data yang tidak sama sekali berbeda dengan jutaan orang yang terlalu muda, terlalu miskin atau terlalu baru ke negara tersebut untuk mendapatkan nilai kredit tradisional.

Sejak saat itu Target mulai menggunakan data mining untuk memprediksi apakah pelanggan wanita berada hamil (Yang menjelaskan mengapa saya menerima sekaleng susu formula, entah dari biru, tepat sebelum aku memiliki anak pertama saya), ulama telah memperingatkan kita tentang banyak cara sektor swasta dapat menggunakan analisis prediktif untuk mencari tahu siapa kita dan apa yang bisa mereka jual kepada kita.

Tetapi bahkan jika itu bisnis yang baik, ada sesuatu yang aneh tentang mengumpulkan semua potongan-potongan yang berbeda dari informasi - pelanggaran lalu lintas, tagihan dibayar dan belum dibayar, tinggal berteman dengan teman sekelas SD ne'er do-baik Anda, memiliki anak, bermain Call of Duty: Black Ops III - dan menugaskan seluruh kekacauan skor numerik tunggal.

Mengurangi semua aspek kehidupan sosial dan konsumen untuk satu unit nilai tampaknya fundamental salah paham kompleksitas pengalaman manusia. Mungkin teman yang tersisa dengan teman masa kecil dengan riwayat pinjaman yang buruk memang mencerminkan kelayakan kredit finansial Anda sendiri. Tapi persahabatan itu mungkin juga menunjukkan hal-hal lain tentang Anda - masa lalu, kesetiaan, atau kesediaan Anda untuk membantu mereka yang membutuhkan - yang tidak dapat diberi nilai numerik sepanjang spektrum yang sama seperti apakah Anda membayar tagihan gas Anda.

Mungkin negara pihak tunggal yang otoriter tidak bisa begitu peduli dengan martabat dan otonomi (apalagi privasi) warganya. Tapi setidaknya rencana China sudah beredar luas. Itu kamu akan dapat dipercaya - atau "pesan mungkin sedikit mengkhawatirkan, tapi tidak seperti itu membuat Anda menebak-nebak.

Kita tidak bisa benar-benar mengatakan hal yang sama untuk sistem penilaian kredit kita sendiri. Dan jika pasar membutuhkannya, berapa lama sebelum kita semua dievaluasi berdasarkan apakah pembelian kita berasal dari jenis "orang dewasa yang bertanggung jawab" atau "pemalas menganggur"?

Lebih baik mulai stocking up pada Huggies.

Tentang PenulisPercakapan

morrison carenCaren Morrison, Associate Professor of Law, Universitas Negeri Georgia. Dia bertugas sebagai asisten pengacara AS di Eastern District of New York dari 2001 sampai 2006, di mana dia mengadili pedagang narkotika internasional dan kejahatan terorganisir. Penelitiannya berfokus pada dampak informasi elektronik mengenai sistem peradilan pidana dan mekanisme pemilihan juri.

Artikel ini awalnya diterbitkan pada Percakapan. Membaca Artikel asli.

Buku terkait:

at